Un deductibil încorporat este un sistem care combină deductibile individuale și familiale într-o poliță de asigurare de sănătate a familiei. Planurile de sănătate cu grad mare de deductibil utilizează adesea deductibile agregate, dar deductibilele încorporate sunt comune tuturor celorlalte planuri atunci când mai mulți membri ai familiei sunt înscriși într-un plan împreună.
Atunci când un plan de sănătate a încorporat deductibile, înseamnă că un singur membru al unei familii nu trebuie să îndeplinească întreaga familie deductibilă pentru prestațiile ulterioare deductibile pentru a lovi cu piciorul.
În schimb, beneficiile ulterioare deductibile ale persoanei vor da naștere de îndată ce a întâlnit persoana deductibilă, chiar dacă acoperirea se face printr-un plan familial.
Începând cu anul 2016, există reguli noi care se aplică totalului cheltuielilor de buzunar pe care o singură persoană de pe un plan poate fi obligată să plătească în afara costurilor de buzunar pe parcursul anului. Agregate deductibile
sunt încă permise, dar toate planurile de familie trebuie să aibă încorporat maxime individuale out-of-buzunar. Aceasta înseamnă că, în 2017, niciun membru individual al unei familii nu ar putea fi obligat să plătească mai mult de 7,150 de dolari în costurile în afara buzunarului pe parcursul anului (în rețea). Limita superioară crește până la 7.350 dolari pentru 2018, deși multe planuri vor continua să aibă limite de buzunar care sunt mai mici decât limita maximă permisă de lege.
Cum funcționează o lucrare deductibilă încorporată?
Cu o deductibilă încorporată, planul de sănătate va urmări două tipuri diferite de deductibile de asigurări de sănătate pentru fiecare membru al familiei: deductibilul individual și familia deductibilă.
Familia deductibilă este de obicei de două ori mai mare decât deductibilul individual. Atunci când un membru al familiei are o cheltuială pentru îngrijirea sănătății, banii pe care îi plătește pentru deductibilitatea sa individuală sunt, de asemenea, creditați către deductibilitatea familiei.
- Există două modalități de acoperire, iar planul de sănătate va începe să plătească pentru cheltuielile de sănătate ale unui anumit membru al familiei:
- Membru de familie a avut suficiente cheltuieli personale de îngrijire a sănătății pe care el sau ea le-a îndeplinit deductibile individuale. În acest caz, planul de sănătate începe să plătească pentru cheltuielile acestei persoane, dar nu și cheltuielile de sănătate ale altor membri ai familiei (cu excepția cazului în care îngrijirile sunt acoperite înainte de deductibilă, cum ar fi anumite îngrijiri preventive sau tratamente care sunt acoperite cu copay, spre deductibilitate).
Mai mulți membri ai familiei au plătit suficient în deductibile individuale care, împreună, deductibile de familie, au fost îndeplinite. În acest caz, planul de sănătate începe să plătească cheltuielile de sănătate pentru întreaga familie, chiar și membrii familiei care nu au plătit nimic deloc față de deductibilitatea lor individuală.
Pro și contra unei familii încorporate deductibile
Problema cu o familie deductibilă încorporată este că singura modalitate prin care puteți satisface deductibilitatea familiei și obțineți acoperire pentru întreaga familie este prin punerea în comun a cheltuielilor individuale deductibile ale mai multor membri ai familiei. (Acest lucru nu este valabil pentru un deductibil agregat.)
Cu o deductibilă încorporată, chiar dacă un singur membru al familiei are cheltuieli foarte mari de îngrijire a sănătății, aceste cheltuieli nu vor fi suficiente pentru a satisface deductibilitatea familiei.
De ce? Pentru că, de îndată ce acea persoană își întâlnește deductibilitatea inferioară, beneficiile sale de asigurări de sănătate încep să plătească. El poate fi obligat să plătească alte tipuri de împărțire a costurilor, cum ar fi copașii sau coasigurarea, dar acele alte cheltuieli extrase din buzunar nu sunt creditate față de deductibilitatea familiei. Numai banii pe care îi plătește pentru deductibilul său individual sunt creditați către deductibilitatea familiei. Deoarece deductibilitatea individuală este mai mică decât deductibilitatea familiei, o singură persoană din familie nu poate satisface el însuși întreaga familie deductibilă.
Asta înseamnă că cel puțin un alt membru al familiei ar trebui să îndeplinească, de asemenea, persoana deductibilă pe parcursul anului pentru deductibilitatea familiei care urmează a fi îndeplinită, iar beneficiile ulterioare deductibile pentru a da naștere tuturor membrilor familiei acoperite.
Beneficiul unei familii integrate deductibile este că beneficiile după deductibilitatea asigurărilor de sănătate sunt acordate celor mai bolnavi membri ai familiei mai devreme decât ceilalți membri ai familiei. Deoarece acești membri ai familiei bolnavi au cheltuieli mai mari pentru sănătate, ei ajung la deductibilitatea lor individuală mai devreme decât ar fi dacă planul ar avea un deductibil total, iar asigurările de sănătate încep să plătească pentru toate sau majoritatea cheltuielilor pentru sănătate. Este datorită sistemului deductibil încorporat că beneficiile de asigurare ale acestuia încep să plătească înainte de deductibilitatea familiei.
Modificări care au intrat în vigoare în 2016
Toate cele de mai sus se aplică, dar în limitele noii cerințe că nici un individ nu poate fi obligat să plătească mai mult în costurile de buzunar (în rețea) decât maximul permis de buzunar pentru acel an. Acesta a fost 6.850 dolari pentru 2016, 7.150 dolari pentru 2017, și 7.350 dolari pentru 2018. Deci, de exemplu, înainte de 2016, a fost posibil să aibă un plan de sănătate care nu au încorporat deductibile sau încorporat în afara de buzunar maxime. Să presupunem că planul a avut o deductibilitate de 10.000 de dolari și apoi o acoperire de 100% după aceea (acest tip de plan a fost doar comun pe HDHP). În cazul în care un singur membru al familiei a suportat cheltuieli medicale în cursul anului, ar fi trebuit să plătească 10.000 de dolari înainte de începerea acoperirii. Acest tip de planificare nu mai este permisă deoarece costurile sale din buzunar ar trebui să fie limitate la 7,150 dolari în 2017. Planul ar putea avea în continuare o deductibilă de familie de 10.000 de dolari, dar mai mult de o persoană ar trebui să suporte cheltuieli medicale pentru a ajunge la această deductibilă.
