În afara de înscriere deschisă, posibilitatea de a achiziționa acoperire individuale individuale sau trecerea de la un plan la altul este limitată. Majoritatea oamenilor au nevoie de un eveniment calificativ pentru a se înscrie, deși americanii nativi se pot înscrie pe tot parcursul anului într-un plan prin bursă, iar oricine este eligibil pentru Medicaid sau CHIP se poate înscrie oricând pe parcursul anului.
Oportunitățile limitate de înscriere pe piața individuală se aplică atât pe, cât și pe bursă.
Însă există încă unele tipuri de acoperire care sunt disponibile pe tot parcursul anului. Planurile care nu sunt reglementate de ACA pot fi achiziționate în orice moment și sunt adesea destul de ieftine în comparație cu acoperirea medicală majoră care respectă ACA. Dar este important să fiți conștienți de amprenta fină atunci când luați în considerare un plan non-ACA.
Care sunt planurile non-ACA-compliant? Planurile neconforme includ planurile critice de boală (de exemplu, un plan care oferă beneficii dacă sunteți diagnosticat cu boli specifice), anumite planuri de indemnizație limitată a beneficiilor, suplimente de accidente (planuri care plătesc o sumă limitată dacă sunteți răniți în un accident), planuri dentare / viziune (acoperirea dentară pediatrică este reglementată de ACA, dar acoperirea dentară a adulților nu este) și asigurarea medicală pe termen scurt.
Cele mai multe dintre aceste opțiuni de acoperire nu au fost niciodată concepute pentru a servi ca acoperire autonomă – acestea au fost menite să fie suplimentare unui plan de asigurări medicale majore.
Deci, o persoană cu o deductibilitate ridicată ar putea alege să aibă și un supliment de accidente care să îi acopere deductibilitatea în cazul unei vătămări – dar un supliment de accident propriu-zis ar fi complet inadecvat dacă este cumpărat ca o singură acoperire a persoanei.
Definirea termenului "pe termen scurt" sa schimbat și se va schimba probabil din nou
Asigurarea pe termen scurt este concepută pentru a servi ca acoperire autonomă, deși numai pentru o perioadă scurtă de timp.
Înainte de 2017, asigurarea de scurtă durată a fost definită de guvernul federal ca o politică cu o durată de până la 364 de zile, deși unele state au limitat-o la șase luni și majoritatea planurilor disponibile în întreaga țară au fost vândute cu un maxim de șase luni.
În 2017, planurile pe termen scurt sunt disponibile numai pentru o perioadă de până la trei luni. Acest lucru se datorează reglementărilor pe care HHS le-a finalizat la sfârșitul anului 2016, cu aplicarea începând cu aprilie 2017 (planurile pe termen scurt care au intrat în vigoare înainte de aprilie 2017 au permis să dureze până la sfârșitul anului 2017 sau o dată anterioară stabilită de asigurător).
Cu toate acestea, regulile se vor schimba din nou sub administrația Trump. În octombrie 2017, președintele Trump a semnat un ordin executiv care îi îndrumă pe diferite agenții federale să "ia în considerare propunerea de regulamente sau revizuirea orientărilor, conform legislației, pentru a extinde disponibilitatea" asigurării de sănătate pe termen scurt. Se așteaptă ca agențiile să propună reglementări pentru a reveni la definiția anterioară a asigurării pe termen scurt, permițând planurilor să aibă durate de până la 364 de zile.
Totuși, va dura ceva timp pentru ca acest lucru să se întâmple, deoarece agențiile vor trebui să treacă prin procesul obișnuit de redactare a regulamentelor și permițând o perioadă de comentarii publică asupra lor.
Și statele vor avea în continuare ultimul cuvânt în ceea ce privește ceea ce este permis în fiecare stat. Câteva state interzic total planurile pe termen scurt și probabil vor continua să facă acest lucru. Iar statele care au limitat anterior planuri pe termen scurt la cel mult șase luni în timp, sunt, de asemenea, de natură să mențină acea regulă în vigoare dacă și când guvernul federal revine la definiția sa anterioară de asigurare pe termen scurt.
Ce trebuie să știu despre planurile pe termen scurt?
Din cauza limitărilor sale numeroase (descrise mai jos), asigurarea de sănătate pe termen scurt este mult mai puțin costisitoare decât asigurarea medicală tradițională majoră.
Și deși asigurarea pe termen scurt nu este disponibilă în toate statele, este disponibilă pentru cumpărare pe tot parcursul anului, fără o perioadă specifică de înscriere deschisă, în majoritatea statelor.
Dar asigurarea pe termen scurt nu este reglementată de ACA. Ca urmare, există câteva lucruri care trebuie conștiente de faptul că intenționați să achiziționați un plan pe termen scurt:
Planurile pe termen scurt nu trebuie să acopere zece beneficii esențiale pentru sănătate ale ACA. Multe planuri pe termen scurt nu acoperă îngrijirea maternității, sănătatea comportamentală sau îngrijirea preventivă.
- Planurile pe termen scurt au în continuare beneficii maxime, chiar și pentru serviciile care sunt considerate beneficii esențiale pentru sănătate în cadrul ACA.
- Planurile pe termen scurt încă mai utilizează subscrieri medicale și nu acoperă condițiile preexistente. Aplicația încă întreabă istoricul medical pentru a determina eligibilitatea pentru acoperire. Cu toate că lista de întrebări medicale cu privire la o cerere de asigurare pe termen scurt este mult mai scurtă decât lista de întrebări care fuseseră folosite pentru o cerere de asigurare medicală majoră înainte de 2014, politicile pe termen scurt vin cu o excludere totală pe toate – condițiile existente.
- Planurile pe termen scurt nu sunt considerate acoperire esențială minimă, ceea ce înseamnă că persoanele care se bazează pe ele sunt supuse sancțiunii ACA pentru că nu sunt asigurate, cu excepția cazului în care sunt scutite altfel de pedeapsa (și observați că pedeapsa este mult mai mare acum a fost în 2014 și 2015).
- Pentru că nu sunt considerate o acoperire esențială minimă, încheierea unui plan pe termen scurt nu este un eveniment calificator. Deci, dacă planul dvs. pe termen scurt se încheie la mijlocul anului și nu sunteți eligibil să cumpărați un alt plan pe termen scurt (ceea ce ar fi cazul dacă ați dezvoltat o condiție preexistentă gravă, în timp ce este acoperită de primul plan pe termen scurt), nu veți avea oportunitatea de a vă înscrie într-un plan regulat de asigurări de sănătate până când începe să vă înscrieți din nou.
- Nu poți avea decât un plan pe termen scurt pe o durată limitată. În timp ce, de obicei, veți avea ocazia să cumpărați un alt plan pe termen scurt la expirarea primului plan, este important să înțelegeți că începeți cu o politică nouă, în loc să continuați planul pe care l-ați avut înainte. Aceasta înseamnă că veți fi supus din nou subscrierii medicale atunci când vă înscrieți în cel de-al doilea plan și orice condiții preexistente care au apărut în timp ce ați fost asigurate în primul plan nu vor fi acoperite de al doilea plan.
- Acestea fiind spuse, există câteva situații în care un plan pe termen scurt are sens. Iar faptul că pot fi achiziționate în orice moment al anului este cu siguranță benefic pentru unii solicitanți:
Dacă aveți nevoie doar de o acoperire de o lună sau două luni și știți că ați primit o nouă acoperire aliniată la sfârșitul anului timp, un plan pe termen scurt ar putea fi o soluție bună. Pedeapsa ACA pentru a fi neasigurate nu se aplică unui singur decalaj scurt în ceea ce privește acoperirea pe parcursul anului, atâta timp cât este mai puțin de trei luni (totuși, un decalaj de trei luni este supus pedepsei). În cazul în care diferența de acoperire se prelungește cu trei luni sau mai mult, un plan pe termen scurt ar putea fi în continuare o alegere bună (presupunând că planurile pe termen scurt sunt din nou autorizate să aibă o durată mai mare de trei luni), dar va trebui să în costul sancțiunii, pe lângă costul planului pe termen scurt.
- Dacă sunteți scutit de pedeapsa ACA din cauza faptului că nu există planuri de sănătate accesibile în schimbul de fonduri (pentru anul 2018, prețul la prețuri accesibile este definit ca fiind un plan care costă mai puțin de 8,05% din venitul gospodăriei dvs., după orice primă aplicabilă se aplică subvenții), un plan pe termen scurt ar putea fi o soluție temporară bună. În statele în care asigurarea de sănătate este foarte costisitoare, persoanele care nu se califică pentru subvenții premium consideră uneori că un plan de sănătate care respectă ACA ne mănâncă o parte semnificativă din venitul anual. Dacă vă aflați în această situație și pur și simplu nu vă puteți permite să cumpărați o asigurare de sănătate și în caz contrar ați fi neasigurat (deși fără o penalizare, presupunând că nu există planuri de schimb care ar costa mai puțin de 8,05% din venitul dvs. în 2018) – planul termic este mai bun decât neasigurarea, în ciuda faptului că este o soluție temporară.
- Dacă sunteți sănătoși, o subscriere medicală a unui plan pe termen scurt și excluderi de condiții preexistente nu vor fi o problemă. Dar rețineți că eligibilitatea dvs. de a achiziționa un al doilea plan pe termen scurt, atunci când expirați primul, este condiționată de menținerea sănătății.
