Despre să-și piardă asigurarea de sănătate bazată pe loc de muncă? Având în vedere COBRA, dar nu este sigur care este mai bine, COBRA sau Obamacare? (Obamacare este doar un alt nume pentru Actul de îngrijire accesibilă.) Răspunsul depinde de situația dvs., dar iată cum compară COBRA și Obamacare.
Același plan de sănătate vs. un plan de sănătate diferit
Când alegeți COBRA, plătiți să continuați să acoperiți sub exact același plan de asigurări de sănătate sponsorizat de angajator pe care îl aveți deja.
Știi cum funcționează și ce să te aștepți. Singura curbă de învățare implicată este de a învăța când și cum să efectuați plățile dvs. premium COBRA.
Dacă alegeți un plan de sănătate Obamacare de la bursa de asigurări de sănătate a statului dvs. (sau în afara schimbului, în cazul în care planurile sunt și ACA), veți renunța la vechiul plan și veți avea mai multe planuri noi de a alege. Veți cumpăra un plan pe piața individuală, spre deosebire de piața sponsorizată de angajator (deseori menționată ca non-grup versus grup). Deci, va trebui să studiați pentru a înțelege modul în care funcționează noul plan de sănătate dacă este vorba de un plan diferit de cel vechi. De exemplu, dacă planul angajatorului dvs. a fost un PPO, dar noul dvs. plan Obamacare este un EPO, va trebui să înțelegeți modul în care acestea diferă, astfel încât să puteți utiliza eficient noul plan.
Dacă vă continuați planul actual în cadrul COBRA, știți că medicul dumneavoastră va fi în rețea deoarece nu vă schimbați planul de sănătate.
Dacă alegeți un nou plan Obamacare, va trebui să vă asigurați că medicul dumneavoastră este în rețea cu noul dvs. plan sau va trebui să schimbați medici. Veți avea nevoie să verificați dacă medicamentele pe bază de prescripție medicală sunt acoperite de formularul noului dvs. plan de droguri sau este posibil să trebuiască să le plătiți în afara buzunarului.
Totul este adevărat, chiar dacă planul individual pe care îl alegeți este oferit de aceeași companie de asigurări care a furnizat planul dvs. sponsorizat de angajator.
De exemplu, angajatorul dvs. ar putea avea un plan oferit de asigurătorul Blue Cross Blue Shield în statul dvs. și s-ar putea să decideți să treceți la un plan individual oferit de același asigurător Blue Cross Blue Shield. Dar noul tău plan poate fi complet diferit de planul tău vechi. Beneficiile, rețeaua furnizorilor, lista de medicamente acoperite, tipul de plan (HMO, PPO, EPO etc.) – toate acestea pot fi foarte diferite între piața individuală și piața sponsorizată de angajator, chiar și atunci când vă uitați aceeași societate de asigurări.
Plata primului bonus în plus față de obținerea unei subvenții pentru a vă ajuta să plătiți
Dacă alegeți acoperirea continuă COBRA, veți plăti integral prima lună pentru această acoperire, plus o taxă administrativă de 2% (rețineți că prima partea pe care o plătiți în plus față de partea pe care angajatorul dvs. o plătise, care este probabil o parte importantă din prima). Nu există subvenții pentru a vă ajuta să plătiți primele COBRA și sunt scumpe.
Dacă renunțați la COBRA și cumpărați asigurarea de sănătate de la bursa de asigurări de sănătate, este posibil să fiți eligibil pentru o subvenție pentru a vă reduce contribuțiile lunare.
În plus, este posibil să fiți eligibil pentru o subvenție pentru a vă reduce maximul din buzunar sau pentru a scădea deductibilitatea, cotizația și coasigurarea. Aceste subvenții sunt disponibile numai pentru asigurarea de sănătate achiziționată printr-un schimb de asigurări de sănătate accesibile în statul dvs. (dacă cumpărați un plan conform ACA în afara schimbului, nu puteți obține niciun fel de subvenții).
Toate aceste subvenții se bazează pe venitul dvs. Cu cât câștigi mai mult, cu atât mai mică va fi subvenția. Dacă câștigați multe, este posibil să nu fiți eligibili pentru o subvenție. Dar dacă venitul dvs. este moderat, este probabil să vă calificați pentru ajutor.
Având o a doua șansă de a alege
Dacă sunteți eligibil pentru COBRA, aveți doar un timp limitat de înscriere.
Ceasul începe să bifeze ziua evenimentului declanșator care te-a făcut eligibil pentru COBRA, de exemplu, în ziua în care ai divorțat sau ai fost concediat. Dacă nu acționezi înainte de termenul limită, îți vei pierde șansa. Nu primești oa doua șansă.
Dacă vă pierdeți asigurarea de sănătate bazată pe locurile de muncă, veți beneficia de o perioadă de înscriere specială pe schimbul de asigurări de sănătate al statului (sau pentru un plan de piață individual oferit în afara schimbului, dacă aceasta este preferința dvs.), indiferent dacă este disponibilă continuarea COBRA pentru tine. La fel ca perioada electorală COBRA, această perioadă specială de înscriere este limitată în timp. Cu toate acestea, dacă pierdeți termenul limită, veți avea oa doua șansă să vă înscrieți pentru asigurarea de sănătate la bursă în timpul perioadei anuale de înscriere deschise în fiecare toamnă. Nu există o perioadă de înscriere deschisă pentru COBRA.
Durata de acoperire
COBRA nu durează pentru totdeauna. A fost conceput ca un program care te-a dus până când ai asigurat o altă acoperire. În funcție de ce tip de eveniment declanșator ați făcut eligibil pentru COBRA, acoperirea COBRA va dura între 18 și 36 de luni. După aceea, va trebui să găsiți alte asigurări de sănătate.
Poți să te înscrii pentru un plan Obamacare (piață individuală) pentru un an calendaristic (pe sau în afara schimbului). Dacă vă înscrieți în timpul unei perioade speciale de înscriere, puteți trece la un nou plan în timpul următoarei perioade anuale de înscriere deschise. Dacă doriți să vă continuați planul nou pentru mai mult de un an și asigurătorul dvs. continuă să îl ofere, îl puteți reînnoi. În cazul în care asigurătorul vă întrerupe planul, veți putea să vă înscrieți pentru un plan diferit pe bursa dvs. sau direct cu un asigurător de sănătate dacă preferați o acoperire în afara zonei de schimb (rețineți că subvențiile nu sunt disponibile dacă cumpărați un plan în afara schimb valutar).
Perioada de plată a avansului
COBRA nu permite șanse secundare. Dacă ați întârziat cu plata inițială a primei, veți pierde dreptul de a beneficia de acoperirea COBRA și nu veți putea să o primiți înapoi. Dacă ați întârziat o plată lunară de primă, în afară de prima dvs. plată, acoperirea dvs. de asigurări de sănătate va fi anulată în acea zi. Dacă efectuați plata în perioada de grație de 30 de zile, acoperirea COBRA poate fi restabilită. Cu toate acestea, dacă nu efectuați o plată în perioada de grație, nu veți putea să vă asigurați din nou asigurarea de sănătate COBRA.
Dacă vi se întâmplă acest lucru, veți fi cu adevărat legați. Pierzând acoperirea COBRA prin faptul că nu ați plătit primele nu vă face eligibil pentru o perioadă de înscriere specială pe bursa de asigurări de sănătate a statului dvs. sau în afara schimbului. Va trebui să așteptați până la înscrierea în toamnă deschisă (1 noiembrie – 15 decembrie în majoritatea statelor) pentru a vă înscrie într-un plan Obamacare; vei risca să fii neasigurat între timp.
În timp ce asigurătorii care vând asigurări de sănătate de pe piața de asigurări de sănătate a statului dvs. se așteaptă să fie plătiți la timp în fiecare lună, perioada de grație pentru plățile întârziate este mai lungă decât COBRA pentru unii oameni. Actul de îngrijire accesibilă permite o perioadă de grație de 30 de zile pentru plățile întârziate la toate planurile de sănătate vândute pe burse. Dar acest lucru este prelungit la 90 de zile dacă primiți o subvenție de asigurări de sănătate (deși trebuie să fiți total plătit până la sfârșitul celor 90 de zile, nu vă permite să rămâneți în permanență cu trei luni în urma primei dvs.).
Cine este corpul de conducere?
Planurile COBRA și asigurarea medicală bazată pe locuri de muncă sunt reglementate de Departamentul Muncii. Dacă aveți o problemă semnificativă cu planul dvs. COBRA, după ce ați urmat procedurile de apel și plângeri ale planului, ați putea ajunge să vă ocupați de Departamentul Muncii în încercarea de a rezolva problema. Planurile de sănătate vândute pe schimbul de asigurări de sănătate de la stat sunt reglementate de fiecare stat. Dacă aveți o problemă semnificativă cu planul de sănătate bazat pe schimburi, după ce ați urmat procedurile de apel și plângeri ale planului, ați putea ajunge să vă ocupați de Departamentul de Asigurări al statului sau de Departamentul de Asigurări sau de Comisarul de Asigurări pentru a rezolva problema.
