Conturile flexibile de cheltuieli și conturile de economisire a sănătății sunt două oportunități americanii pot alege să pună deoparte bani din salariile lor pentru a le utiliza pentru cheltuieli medicale. Deconectarea înseamnă că banii intră într-un cont pe care îl puteți utiliza mai târziu. Fiecare cont are propriile beneficii și reguli diferite de utilizare. Există similitudini și diferențe semnificative între conturile flexibile de cheltuieli (FSA) și conturile de economii de sănătate (HSAs).
Cea mai mare asemănare dintre FSA și HSA
Cea mai importantă comunitate între cele două conturi este că vi se permite să anulați banii înainte să plătiți impozitele pe venit. Atâta timp cât acești bani sunt folosiți doar pentru "cheltuieli de calificare" (vezi mai jos), atunci nu veți plăti niciodată impozitul pe venit pe acești bani.
Anularea taxei de pre-impozitare poate aduce până la economii mari pentru tine. Exemplu: Dacă cheltuiești 500 de dolari pentru cheltuielile legate de sănătate după ce plătești impozitele pe venit, atunci ar fi trebuit să câștigi 650 de dolari pentru a începe să începi cu 500 de dolari (în funcție de ce taxă te afli.) într-un HSA sau FSA, ceea ce înseamnă că nu trebuie să plătiți impozite pe acesta, atunci trebuie să câștigați doar 500 $ pentru a avea cele 500 de dolari pe care să le cheltuiți. De fapt, ați lucrat mai puține ore pentru a câștiga acești bani, iar costul dvs. pentru sănătate a fost mai mic cu 150 de dolari.
Cea mai mare diferență dintre FSA și HSA
Observați prima diferență, care adesea devine amestecată atunci când cele două sunt comparate.
FSA este un cont de cheltuieli . Acest lucru indică faptul că este de așteptat să cheltuiți banii pe care i-ați anulat în decursul anului în care este pus deoparte. HSA este un cont de economii , ceea ce înseamnă că puteți economisi banii până când aveți nevoie, chiar dacă nu aveți nevoie de ea decât după mulți ani mai târziu.
O privire de ansamblu asupra unui cont flexibil de cheltuieli
Un cont flexibil de cheltuieli este un an de scoatere din circuitul agricol.
În fiecare lună în acel an, o sumă de bani pe care ați stabilit-o în prealabil va fi scăzută din salariul dvs. și va fi pusă în contul dvs. pentru utilizarea pe parcursul aceluiași an. Puteți utiliza acești bani pentru orice "cheltuială calificată", așa cum este stabilită de Serviciul de venituri intern (IRS).
Cheltuielile calificate pot fi medicale, dar pot fi și îngrijiri de zi (pentru copii sau vârstnici, adulți dependenți). IRS păstrează o listă actualizată a cheltuielilor medicale cu calificări FSA.
Pentru a folosi banii pe care i-ai lăsat deoparte, depuneți chitanța pentru o cheltuială calificată unei persoane din compania dvs. care a fost desemnată să gestioneze aceste chitanțe. Acea persoană apoi trimite chitanțele dvs. instituției care vă ocupă de FSA și vi se rambursează acei bani din contul dvs. propriu. În ultimii ani, unii angajatori mai mari au început să emită carduri de debit pentru acces direct la FSA, astfel încât să nu trebuiască să treceți prin procesul de depunere a chitanțelor.
Cheia unui FSA este că este folosită-sau-pierde-o. Banii pe care i-ați acordat într-un an trebuie să fie cheltuiți în acel an sau vor fi pierduți. De aceea este important să estimați foarte atent cât credeți că veți cheltui pentru cheltuielile de calificare în fiecare an.
Așa cum este adevărat pentru orice program guvernamental, veți dori să fiți familiarizați cu regulile de utilizare a FSA pentru a vă asigura că FSA este o alegere bună pentru dvs.
O privire de ansamblu asupra unui cont de economii de sănătate
Un cont de economii de sănătate este o perioadă de mai mulți ani, poate chiar și o întrerupere a vieții. Depunerile la cont pot proveni direct din salariul dvs., angajatorul dvs. poate efectua depozite în cont sau puteți face depozite pe cont propriu. După cum este descris mai sus, banii economisiți într-o HSA nu sunt impozitați pe venit.
Când vine momentul în care ați plătit un buzunar pentru cheltuieli medicale calificate, vă puteți rambursa de la HSA. Spre deosebire de un FSA, numai cheltuielile medicale sau de sănătate se califică pentru rambursare de la HSA. Dacă luați banii din orice alt motiv, aceasta va deveni supusă impozitelor și eventualelor penalități.
IRS menține o listă a cheltuielilor medicale care se califică pentru o HSA. Această listă include co-plăti, deductibile, costuri de droguri, bunuri medicale durabile cum ar fi bastoane sau ochelari.
Beneficiul major pentru o HSA este faptul că banii sunt întotdeauna ai dvs. de a păstra sau de a folosi. Nu pleacă la sfârșitul anului. S-ar putea să economisiți acești bani fără taxe într-un HSA în timp ce vă aflați în 20 de ani și să nu-l folosiți niciodată până când nu vă aflați în anii ’60 – sau chiar mai târziu.
În timp ce ar părea că un astfel de cont de economii ar fi o idee grozavă pentru toată lumea, nu toată lumea are voie să aibă o HSA. Doar cei care au un plan de asigurare de sănătate cu nivel ridicat de deductibilitate pot înființa un HSA pentru a beneficia de avantajele fiscale. Regulile privind cât de mare trebuie să fie deductibilă și cât pot fi salvate variază de la an la an.
Înainte de a înființa un HSA, veți dori să înțelegeți în mod clar cum funcționează un HSA și cum este asociat cu un plan de asigurare de sănătate cu înaltă deductibilitate, plus regulile și limitele pentru salvare și rambursare.
