Un deductibil total se referă la sistemul de planuri de sănătate cel mai ridicat-deductibile (HDHP), care au fost utilizate în mod tradițional pentru deductibilele familiei. Funcționează diferit decât deductibilele mai uzuale încorporate utilizate în asigurările de sănătate non-HDHP.
Pentru a vă ajuta să înțelegeți acest plan, să ne uităm la modul în care funcționează, precum și la unele modificări recente ale acestui tip de politică.
Modificările care au avut efect în 2016
Agregate deductibile pot fi utilizate și sunt descrise în detaliu mai jos.
Dar, începând din 2016, toate planurile de sănătate ale familiei trebuie să aibă încorporat maximedin buzunar
. Acestea nu pot depăși maximul individual al buzunarului pentru acel an. Acest lucru este valabil pentru toate planurile de sănătate non-grandfathered (și planurile de sănătate non-grandmother, planurile de sănătate înrădăcinate există încă în multe state) pe piețele de asigurări individuale și de grup.
De exemplu, în 2017, suma maximă individuală a buzunarului este de 7.150 de dolari. Indiferent de modul în care un plan își construiește deductibilitatea, niciun membru al unui plan familial nu poate fi responsabil pentru mai mult de 7 150 de dolari pentru cheltuielile acoperite în 2017 (acest lucru va crește la 7 350 $ în 2018, deși multe planuri vor avea în continuare individuale out- buzunarul limitează cu mult sub această sumă).
Asta înseamnă că zilele planurilor care au deductibile totale de 10.000 de dolari au trecut. Un plan ar putea avea în continuare un deductibil total de 6.000 de dolari, de exemplu, deoarece acesta este mai mic decât maximul individual maxim de buzunar. În plus, planurile pot avea în continuare deductibile de familie
care sunt mai mari decât individuale out-of-buzunar maxim. Dar acestea nu puteau fi îndeplinite decât dacă mai mulți membri ai familiei aveau să aibă pretenții. Acest lucru se datorează faptului că un plan nu mai poate cere unui membru al unei familii să îndeplinească o deductibilă totală a familiei care depășește limita maximă individuală (stabilită în fiecare an de HHS).
Cu acest lucru în minte, să aruncăm o privire la modul în care deductibile agregate de lucru.
Cum funcționează o deductibilă agregată?
Cu o familie deductibilă agregată, planul de sănătate nu începe să plătească pentru cheltuielile de sănătate ale oricui din familie până când întreaga familie deductibilă a fost îndeplinită. Odată ce familia totală deductibilă a fost îndeplinită, acoperirea asigurărilor de sănătate se aplică pentru întreaga familie.
- Există două moduri în care deductibilitatea agregată poate fi îndeplinită:
- Pe măsură ce fiecare membru al familiei folosește și plătește pentru servicii de îngrijire a sănătății, suma pe care o plătesc în afara buzunarului pentru aceste servicii este creditată spre deducerea totală a familiei. După ce mai mulți membri ai familiei au plătit cheltuieli deductibile, totalul combinat al acestor cheltuieli ajunge la deductibilul total. Planul de sănătate începe apoi să plătească cheltuielile de sănătate ale întregii familii (fie integral sau cu împărțirea coasigurării care se aplică planului după ce deductibilă este îndeplinită).
Un membru al familiei are cheltuieli mari de îngrijire a sănătății. Suma pe care o plătește din buzunar pentru aceste cheltuieli este suficient de mare pentru a satisface deductibilitatea totală a familiei. Planul de sănătate începe apoi să plătească cheltuielile de sănătate ale întregii familii, chiar dacă un singur membru al familiei a plătit ceva spre deducerea totală.
Ce cheltuieli sunt calculate pentru familia deductibilă?
Singurele cheltuieli pe care HDHP-ul dvs. le va conta pentru deductibilul dvs. agregat sunt cheltuielile pentru beneficiile planului de sănătate acoperite. De exemplu, facelifturile nu sunt, de obicei, un beneficiu al planului de sănătate acoperit. Dacă obțineți un lifting facial, banii pe care îi plătiți nu vor fi luați în considerare pentru deducerea dvs. totală.
Compania dvs. de asigurări de sănătate nu poate credita niciun fel de cheltuieli medicale pentru a vă deduce dacă nu știe despre ele. Asigurați-vă că dumneavoastră sau dosarul medicului dumneavoastră revendicați pentru fiecare din cheltuielile medicale.
Pretențiile la dosar chiar dacă știți că trebuie să le plătiți pentru că nu ați îndeplinit încă deductibilitatea.
Astfel, compania dvs. de asigurări de sănătate știe cât de mult ați plătit către deductibil.
Ce cheltuieli sunt scutite de deductibilul agregat?
În Statele Unite, Legea privind îngrijirea accesibilă impune ca planurile de sănătate să plătească pentru serviciile de îngrijire a sănătății preventive fără a necesita nici o formă de împărțire a costurilor. Aceasta înseamnă că asigurarea va plăti pentru lucruri precum vaccinul împotriva gripei, vaccinările copiilor dvs. și mamografia dvs., chiar dacă nu ați plătit încă deductibilul dvs. (rețineți că nu toate serviciile de prevenire sunt acoperite gratuit).
Cum funcționează deductibilul agregat în 2016 și dincolo de
În conformitate cu noile norme care au intrat în vigoare în 2016, un plan de sănătate nu poate cere niciunui individ să plătească o deductibilă care să fie mai mare decât limita federală pentru maximul din buzunar acoperirea individuală, chiar dacă persoana respectivă este acoperită de o familie deductibilă totală. Pentru anul 2017, suma maximă pentru un individ este limitată la 7,150 $, iar pentru 2018 este de 7,350 $.
Această ajustare a normelor a intrat în vigoare de îndată ce planul de asigurări de sănătate a fost reînnoit în 2016. Va continua să fie cazul înainte de a nu se schimba regulile.
Un exemplu ilustrează modul în care funcționează acest lucru: ◊ Să presupunem că suma deductibilă pentru planul dvs. de familie pentru anul 2017 este de 12.000 $. Odată ce un membru al familiei individuale a plătit suma de 7,150 USD față de suma totală deductibilă, acoperirea pentru acea persoană particulară trebuie să fie executată fără a necesita o repartizare a costurilor în continuare, cum ar fi copașii sau coasigurarea.
Acoperirea acestei persoane apare deoarece ea a atins limita legală pentru un individ. Cu toate acestea, acoperirea pentru ceilalți membri ai familiei dvs. nu va mai funcționa până când nu va fi îndeplinită întreaga deductibilă a familiei.
