Asigurarea de viață este un mijloc important de protejare a celor dragi în cazul morții dumneavoastră. Găsirea unei politici accesibile poate fi adesea dificilă dacă sunteți mai în vârstă sau nu în cea mai bună stare de sănătate. Pentru unii cu o afecțiune cronică sau preexistentă, poate părea aproape imposibil.
Acesta este cazul persoanelor care trăiesc cu HIV. Indiferent de cât de sănătoși sunteți sau de cât de aderenți sunteți la tratament, opțiunile de astăzi sunt puține și de multe ori mai scumpe decât ar trebui să plătească persoana medie.
Asta nu înseamnă că nu poți obține asigurarea de viață; În unele cazuri, puteți. Dar realitatea aspră este că asigurarea de viață cu HIV poate fi extrem de costisitoare, chiar exorbitantă, făcând problema nu atât despre accesibilitate, cât și despre accesibilitate.
Asigurările de viață ca discriminare? ◊ Să începem prin a spune așa: Asigurarea este și a fost întotdeauna discriminatorie. Societățile de asigurări își bazează costurile și calificările pe riscul actuarial, tragând o linie statistică cu privire la cine este și care nu este un risc bun. Ei nu vă privesc ca pe o persoană, ci mai degrabă amalgam de factori care ar putea să vă determine să muriți mai devreme decât ar trebui.
De multă vreme, asigurarea de viață este un joc de pariuri și, pentru majoritatea asigurătorilor, persoanele cu HIV sunt pur și simplu un pariu prost.
Dar aceasta reflectă faptele sau o prejudecată nefondată care discriminează în mod activ împotriva întregii populații HIV? Când ne uităm în mod obiectiv la statisticile de supraviețuire, știm acest lucru cu certitudine:
Potrivit unui studiu realizat de North American Cohort Cohort pentru Cercetare și Proiectare (NA-ACCORD), o persoană cu vârsta de 20 de ani, HIV-pozitivă pe terapie antiretrovirală se așteaptă să trăiască în anii ’70. Un studiu din 2014 al studiului Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) a susținut în continuare aceste afirmații, concluzionând că persoanele care încep terapia mai devreme (când numărul lor de CD4 este mai mare de 350) ar trebui să aibă o speranță de viață egală sau chiar mai mare decât cea a populația generală.
- Prin comparație, cei care fumează rade o medie de 10 ani din viața lor
- .
În timp ce acest lucru nu sugerează că nu vor fi sancționați de către asigurători, aceștia nu ar fi încuviințați în mod automat sau supuși acelorași prime prea mari ca un nebun sănătos cu HIV.De ce asigurătorii se confruntă cu persoanele care trăiesc cu HIV Asiguratorii nu văd în același mod. Scopul lor este de a gestiona riscurile și incertitudinile care pot afecta ambele părți ale bilanțului și, pentru ele, statisticile cântăresc foarte mult împotriva persoanelor cu HIV. Luați în considerare acest lucru:
În pofida creșterii speranței de viață, persoanele cu HIV sunt mai predispuse la boli non-legate de HIV cu ani înainte de omologii lor neinfectați. Atacurile de inimă, de exemplu, se văd de obicei cu 16 ani mai devreme decât în populația generală, în timp ce cancerele asociate non-HIV sunt diagnosticate oriunde de la 10 la 15 ani mai devreme.
În timp ce speranța de viață normală a fost atinsă ca rezultat al terapiei antiretrovirale timpurii, există un decalaj enorm în numărul persoanelor care pot suporta o sarcină virală nedetectabilă. Astăzi, numai aproximativ 30% dintre cei diagnosticați cu HIV au capacitatea de a realiza suprimarea virale, în timp ce mai puțin de jumătate rămân în îngrijire după diagnosticare.
- În cele din urmă, asigurătorii susțin că indiferent cât de "bun" poate fi un candidat individual, ei nu pot controla singurul lucru asociat cu o viață lungă – indiferent dacă o persoană își ia pastilele sau nu.
- În unele privințe, este un argument învechit dat fiind că terapia cu HIV este mult mai eficientă și "iartă" decât în trecut. Totuși, în ochii asigurătorului, gestionarea cronică a bolii plasează HIV în aceeași categorie de risc ca și persoanele care trăiesc cu insuficiență cardiacă congestivă.
Singura diferență este că nu trebuie să fii bolnav din starea cronică pentru a fi interzis să obțină asigurare; pur și simplu trebuie să
au
HIV. Asigurarea individuală pe termen lung a persoanelor cu HIV Astăzi, există o singură companie de asigurări din S.U.A., care oferă o acoperire individuală pe toată durata vieții și pe termen lung pentru persoanele cu HIV.
Formata in parteneriat cu Fortune 500, Prudential Financial, AEQUALIS este o organizatie independenta axata pe furnizarea de servicii financiare comunitatilor deservite care traiesc cu aceasta boala.
AEQUALIS oferă în prezent patru vehicule diferite de asigurare, fiecare cu o acoperire diferită, limitări și criterii de calificare:
Termenul individual și asigurarea de viață permanentă cu acoperire variind de la 100.000 $ până la peste 4.000.000 $
Asigurare instantă pe termen scurt care nu necesită un examen medical și oferă acoperire între 25.000 dolari și 300.000 dolari
- asigurare de viață Instant problemă de asigurare de viață, considerată o politică de pornire, care oferă o acoperire între 5.000 dolari și 35.000 dolari, fără creșteri ale plăților de prime
- Simplified termen de asigurare de viață de viață cu nici un examen medical sau de laborator de lucru cu acoperire variind de la 25.000 dolari la mai mult de 350.000 dolari
- La fel de mare ca toate aceste sunete, există câteva avertismente care merită notat:
- În primul rând, se așteaptă o primă mare.
În prezentarea unei cote pentru o poliță de asigurare de viață permanentă, am solicitat o acoperire de 250.000 de dolari pentru un bărbat infectat cu HIV pozitiv de 55 de ani, care nu avea antecedente de boală, nu a fumat și o încărcătură virală susținută nedetectabilă. Cotația telefonică a fost de puțin peste 650 de dolari pe lună, sau de aproximativ cinci ori mai mare decât cea a bărbatului, dacă ar fi fost negativ la HIV.
- În al doilea rând, criteriile de acceptare nu sunt la fel de simple ca suna. Steagurile roșii, de exemplu, vor fi ridicate dacă ați avut vreodată un eșec de tratament sau ați trăit în străinătate pentru o perioadă lungă de timp. Același lucru este valabil dacă numărul dvs. de CD4 a fost sub 200, dacă ați avut hepatită B sau C (chiar dacă ați fost tratat) sau dacă ați avut vreodată o infecție oportunistă gravă.
- Deși nu trebuie să dezvăluiți aceste lucruri din punct de vedere tehnic, nu ar fi posibil să-l ascundeți. Chiar dacă ați optat pentru o politică "fără examen medical", nu ar trebui să presupuiți că asigurătorul vă va lua cuvântul. Odată ce ați trecut interviul inițial, următorul pas ar fi să faceți o verificare la Biroul de Informații Medicali (MIB) și să solicitați verificarea istoricului medical de la furnizorul dvs. de asistență medicală primară. Pentru a fi aprobat, va trebui să semnați accesul la aceste și la alte fișiere medicale.
În timp ce aveți un steag roșu nu înseamnă neapărat că vi se va refuza, vă poate crește prima lunară sau vă puteți limita accesul la anumite produse de asigurare.
Alte opțiuni de asigurare de viață
Dacă formele tradiționale de asigurare de viață nu sunt disponibile pentru dvs., există încă o serie de opțiuni pe care le puteți explora. În general, acestea nu vă vor oferi un avantaj de deces ca o politică individuală, dar ar putea fi suficiente pentru a acoperi anumite costuri (cum ar fi cheltuielile funerare sau educaționale) în cazul în care veți muri.
Printre cele mai viabile opțiuni:
Compania de asigurări de viață pe bază de angajator
poate fi oferită de compania dvs., în unele cazuri atât pentru angajat, cât și pentru soțul / soția angajatului. Ajutoarele pentru moarte sunt în intervalul de 10.000 $ pentru angajat și 5.000 $ pentru soț / soție. Ca plan de grup, costurile tind să fie mai accesibile.
- Asigurarea voluntară de viață de la angajatorul dvs. este o altă opțiune oferită de companiile mai mari, permițând angajaților (și uneori soților lor) acoperirea vieții fără dovezi de asigurare. Unele dintre aceste planuri oferă beneficii mortale de până la 100.000 de dolari.
- Asigurarea de asigurare de viață garantată (cunoscute și sub numele de politici de garantare a acceptării) sunt politici mici de viață întreagă, cu beneficii de deces care variază de la 5.000 $ la 25.000 $. În mod normal, nu există întrebări privind sănătatea și este garantată aprobarea. Ca atare, primele vor fi mari, iar beneficiile totale nu vor fi de obicei puse în aplicare până la un an sau doi ani după data intrării în vigoare.
- Dacă toate celelalte opțiuni nu reușesc, puteți aplica un plan de înmormântare pre-plătit (cunoscut și ca un plan de pre-nevoie). Acestea sunt în mare parte vândute prin case funerare și vă permit să plătiți fie o sumă forfetară, fie un plan de rate. Unele case funerare vor plasa banii într-un fond de încredere declanșat pentru eliberare după moartea ta; alții vor încheia o poliță de asigurare denumită în calitate de beneficiar. Ai nevoie de asigurare de viață?
În cazul în care se confruntă cu negarea unei polițe de asigurare de viață, ați putea dori să ia în considerare trecerea accentul pe planificarea de pensionare. Acest lucru este valabil mai ales dacă sunteți în stare bună de sănătate și încă lucrați. Multe organizații au început să ofere programe care să abordeze sănătatea financiară pe termen lung a persoanelor care trăiesc cu HIV. Șeful acestora este New York Life din Manhattan, care în 2013 a lansat inițiativa "Planificare pozitivă" pentru instruirea a 11.000 de agenți ai acesteia cu privire la nevoile financiare ale populației cu HIV. Multe organizații cu sediul în comunitate oferă programe similare, permițând clienților să participe la seminarii gratuite sau să se întâlnească cu specialiștii financiari pe bază individuală. De asemenea, puteți consulta colegii din comunitatea locală, dintre care multe oferă cursuri de planificare în domeniul pensionării.
