Pe 12 octombrie 2017, președintele Trump a semnat un ordin executiv "promovarea alegerilor de sănătate și concurența în Statele Unite." Ordinea executivă a venit cu doar câteva ore înainte ca administrația Trump să anunțe că finanțarea reducerilor de partajare a costurilor (CSR) ale ACA se va încheia imediat, deci nu este surprinzător faptul că efectul ordinului executiv și reducerea finanțării CSR sunt uneori confundate.
În timp ce reducerea finanțării RSC a fost o acțiune clară care a intrat în vigoare imediat, ordinul executiv nu a făcut nici o schimbare în sine și efectele sale vor avea nevoie de timp pentru a se materializa. Ordinul executiv direcționează pur și simplu diferitele agenții federale să "ia în considerare propunerea de regulamente" pentru a face o varietate de modificări la regulile care se referă la asigurarea de sănătate pe termen scurt, planurile de asociere de sănătate și aranjamentele de rambursare a sănătății. Aceste regulamente ar trebui să treacă prin procesul normal de elaborare a regulilor, care include o perioadă de comentarii publice.
Să aruncăm o privire la ceea ce ar putea fi acele schimbări și cum ar putea afecta asigurarea dumneavoastră de sănătate.
Asigurări de sănătate pe termen scurt
Asigurarea pe termen scurt, cu durată limitată (STLDI) este exact ceea ce se pare: asigurarea de sănătate pe care o puteți păstra numai pentru o perioadă limitată. Dar durata perioadei în care cineva ar putea să aibă o acoperire pe termen scurt a fost controversată în ultimii ani.
Asigurările de sănătate pe termen scurt nu sunt reglementate de Actul privind îngrijirea accesibilă. Așadar, eligibilitatea solicitanților pentru acoperire se bazează în continuare pe antecedentele lor medicale, condițiile preexistente nu sunt acoperite, se aplică maximele pe durata vieții și beneficiile anuale, iar planurile nu trebuie să acopere beneficiile esențiale de sănătate ale ACA.
Normele referitoare la rata pierderilor medicale (MLR) nu se aplică planurilor pe termen scurt, deci nu există cerința ca majoritatea primelor să fie cheltuite pentru creanțele medicale.
Pe scurt, aceste planuri sunt similare în multe privințe cu unele dintre planurile medicale majore majore care au fost puse în vânzare în majoritatea statelor înainte de 2014. ACA a interzis vânzarea unor astfel de planuri pe piața medicală individuală majoră din 2014, dar noile norme nu se aplică planurilor pe termen scurt.
Din moment ce planurile pe termen scurt au fost în măsură să continue să ofere o acoperire numai persoanelor sănătoase cu restricții stricte asupra beneficiilor și datorită faptului că planurile au durate limitate, primele tind să fie drastic mai mici decât primele cu prețuri complete în ACA-compliant (atât pe și în afara casei, cât și planurile medicale majore sunt obligate să urmeze aceleași reguli în afara schimbului pe care îl urmează în cadrul schimbului).
Înainte de 2017, definiția federală a unui plan pe termen scurt a fost o acoperire care avea o durată de până la 364 de zile. Unele state au avut reguli mai stricte (câteva dintre ele nu permit planuri pe termen scurt, iar altele le-au limitat la șase luni), iar mulți asigurători au limitat planurile pe termen scurt disponibile la șase luni, indiferent de flexibilitatea oferită de statul sau guvernul federal.
În majoritatea statelor, însă, au fost disponibile cel puțin câteva planuri pe termen scurt cu durată de aproape un an.
Înscrierea în aceste planuri a crescut după ce dispozițiile ACA au intrat în vigoare, deoarece oamenii caută alternative mai accesibile la acoperirea conformă ACA. ACA face o acoperire individuală a pieței la prețuri accesibile pentru persoanele care se califică pentru subvenții premium, dar cei care au venituri cu puțin peste 400% din nivelul sărăciei (adică nu sunt eligibili pentru subvenții premium) uneori consideră că planurile pe care le au bugetul va permite.
Pentru acești indivizi, atâta timp cât sunt sănătoși, un plan pe termen scurt ar putea oferi o alternativă viabilă pentru a fi neasigurat.
Dar planurile pe termen scurt au dezavantaje serioase (pe care oamenii nu le cunosc întotdeauna până când nu au nevoie de îngrijiri medicale grave) și atunci când oamenii sănătoși părăsesc bazele de risc conforme cu ACA în favoarea altor alternative, Ponderea totală a riscurilor pentru planurile care respectă ACA este mult mai înclinată spre persoanele care se îmbolnăvesc, ceea ce duce la o piață instabilă.
Deși persoanele care se bazează pe asigurarea pe termen scurt au fost supuse pedepselor comune de responsabilitate ACA din 2014 (deoarece asigurarea pe termen scurt nu este considerată o acoperire esențială minimă), Administrația Obama a decis să intensifice reglementările și să se asigure că asigurările pe termen scurt ar putea fi utilizată doar așa cum a fost intenționată inițial: să completeze un decalaj scurt între alte planuri de asigurări de sănătate și nu ca un substitut pe termen lung pentru asigurarea reală de sănătate.
Deci, au pus în aplicare reglementări la sfârșitul anului 2016 (care au intrat în vigoare în ianuarie 2017 și au fost puse în aplicare începând cu aprilie 2017), care limitează planurile pe termen scurt la trei luni în timp.
Ordinul Executiv al Trump este probabil să ducă la noi reglementări care să reia reglementarea din 2016 și să restabilească regula anterioară care permitea planurilor pe termen scurt să aibă durate de până la 364 de zile. Dar persoanele care se bazează pe planuri pe termen scurt ar fi totuși supuse sancțiunii comune de responsabilitate a ACA, deoarece asigurarea pe termen scurt ar fi considerată în continuare un beneficiu exceptat și, prin urmare, nu ar fi o acoperire esențială minimă.
Există îngrijorări cu privire la faptul că reluarea reglementărilor privind planurile pe termen scurt va destabiliza piața individuală care respectă ACA. Dar unele state ar păstra probabil regulile mai restrictive pe care le-au avut înainte de 2016, iar altele ar putea adopta regulamente similare pentru a-și proteja piețele medicale majore care respectă ACA.
Planurile de asociere ale asociației
Cererea executivă a Trump solicită "extinderea accesului" la planurile de sănătate asociate (AHP), pentru a permite întreprinderilor mici să se unească și să obțină o acoperire de grup mare (achiziționată de la un asigurător sau auto-asigurată) fiecare afacere achiziționează propriul plan de grup mic. Ç ACA a impus majoritatea regulilor sale pe piața individuală și pe grupurile mici. Deși angajatorii mari (50+ angajați) sunt singurii care sunt obligați prin lege să ofere o acoperire pentru angajați, acoperirea pe care o pot achiziționa grupuri mici este mult mai reglementată decât acoperirea disponibilă pentru grupurile mari.
Pentru acoperirea efectivă în ianuarie 2014 sau mai târziu, ACA impune ca primele de grupuri mici să se bazeze numai pe vârsta angajaților, utilizarea tutunului și locația fizică – starea generală de sănătate a grupului nu poate fi utilizată pentru stabilirea primelor. Și planurile de grupuri mici sunt necesare pentru a acoperi beneficiile ACA esențiale pentru sănătate. Nici una dintre aceste cerințe nu se aplică planurilor de grupuri mari (majoritatea planurilor de grup foarte mari sunt auto-asigurate, dar acele cerințe ACA nu se aplică fie ele).
Deci, ideea cu AHP este de a permite grupurilor mici să trupa în mod esențial împreună pentru a forma grupuri mari și pentru a evita unele dintre regulamentele ACA în acest proces. Dar, în timp ce un angajator mare, bonafide, are un interes în a-și asigura că forța de muncă rămâne sănătoasă, iar beneficiile sale pentru sănătate sunt suficient de robuste pentru a fi un instrument solid de recrutare și reținere, acest lucru ar putea să nu fie valabil pentru un plan de asociere pentru sănătate.
Și, deși un angajator important trebuie să se gândească pe termen lung asupra strategiei sale de beneficii globale, nimic nu împiedică o afacere mică să se alăture unui AHP, în timp ce angajații săi sunt sănătoși și apoi revin la o piață mai mică a grupului conform ACA dacă această opțiune ar deveni mai atrăgătoare pe baza unor circumstanțe schimbate. Deci, există preocupări că extinderea domeniului de aplicare al AHP-urilor ar putea destabiliza piața grupurilor mici conforme ACA prin atragerea de grupuri mici sănătoase de pe piața ACA și în AHP-uri.
Aranjamentele de rambursare a sănătății
De asemenea, ordinul executiv solicită noi reglementări pentru "extinderea flexibilității și utilizarea" acordurilor de rambursare a sănătății (HRA). Ideea, în esență, este de a permite angajatorilor să utilizeze HRA-urile pentru a rambursa angajații pentru primele de piață individuale.
Angajatorii obișnuiau să facă acest lucru. Dar a fost interzisă în totalitate conform reglementărilor timpurii care au fost scrise pentru a pune în aplicare ACA (interdicția a fost însoțită de o amendă abruptă: 100 USD pe zi pe angajat dacă angajatorul a continuat să ramburseze salariaților primele de piață individuale). Restricția a fost micșorată puțin de Actul de Cure al secolului XXI, care a intrat în vigoare în 2017 și permite angajatorilor mici (mai puțin de 50 de angajați) să ramburseze primele de asigurări de sănătate ale angajaților pe piața muncii până la o sumă prestabilită a dolarului, folosind HRA.
Dar angajatorii mici nu sunt obligați să acorde o acoperire sub ACA, în timp ce angajatorii mari sunt. În prezent, nu există dispoziții care să permită angajatorilor mari să ramburseze angajații pentru primele de piață individuale. Angajații sunt liberi să obțină orice fel de asigurare – să accepte oferta angajatorului lor de asigurare de sănătate în grup sau să cumpere acoperire pe piața individuală – dar un angajator mare nu poate plăti pentru acoperirea individuală a pieței (în schimb, angajatul nu poate accesa subvenții premium în piața individuală, în cazul în care angajatorul oferă o asigurare de sănătate de grup minimă la prețuri accesibile).
Ordinul executiv al Trump este de așteptat să aibă ca rezultat reglementări propuse care vor extinde flexibilitatea angajatorilor de a utiliza HRA-urile pentru a rambursa angajații pentru primele de piață individuale, chiar dacă angajatorul are 50 sau mai mulți angajați.
Ceea ce nu știm încă este domeniul de aplicare al regulamentelor propuse. Va fi considerat eligibil pentru rambursare numai acoperirea care respectă ACA sau ar fi eligibile beneficii excepționale (cum ar fi planurile pe termen scurt menționate mai sus)? Angajatorii mari ar trebui să fie luați în considerare în conformitate cu mandatul angajatorului (adică, cerința ca aceștia să acopere sau ar trebui să plătească o pedeapsă) dacă ar utiliza HRA pentru a rambursa primele de piață individuale, și nu pentru a oferi o acoperire de grup?
Când vom vedea noi reglementări? Multe lucruri rămân de văzut în ceea ce privește exact ceea ce este propus în viitoarele reglementări. Reglementările pentru AHP și asigurarea de sănătate pe termen scurt se așteaptă să fie propuse în termen de 60 de zile de la data ordinului executiv, așa că trebuie să le vedem înainte de sfârșitul anului. Iar regulamentele referitoare la HRA se așteaptă să fie propuse în termen de 120 de zile, astfel încât acestea ar trebui să fie disponibile până la începutul anului 2018.
