În fiecare an, se pare că ne confruntăm cu creșterea costurilor de asigurare de sănătate. Deci, atunci când vine vorba de alegerea planului de asigurări de sănătate potrivite, este foarte tentant să alegeți planul care are cea mai mică primă lunară.
Cu toate acestea, acele planuri cu cele mai mici prime lunare sunt, de asemenea, planurile care au și cele mai mari costuri în afara buzunarului. În funcție de sănătatea familiei, acestea pot fi o alegere inteligentă sau pot fi un dezastru pentru sănătate și / sau financiar pentru dvs.
Numele "catastrofic" se referă la faptul că, dacă vă îmbolnăviți foarte rău sau vă răniți rău – un eveniment catastrofal – atunci veți avea cel puțin un minim de asigurare de sănătate pentru a vă ajuta să plătiți suma exorbitantă de bani un astfel de eveniment te va costa. Planurile de "deductibilitate ridicata" si "catastrofale" sunt doua nume pentru acelasi tip de plan.
Iată câteva informații despre modul în care funcționează aceste planuri de asigurare catastrofale sau ridicate și cum puteți decide dacă acestea sunt alegerea potrivită sau greșită pentru dvs.
Cum funcționează
Cel mai bun mod de a afla dacă un plan de asigurare de sănătate ridicat deductibil este alegerea potrivită este să înțelegi cum funcționează.
Să începem cu câteva definiții:
- A premium este plata dvs. lunară pentru asigurarea dumneavoastră.
- A deductibile este cât de mult veți plăti pentru asistența medicală proprie înainte ca societatea de asigurări să plătească ceva.
- Există două tipuri de copaci . Primul este ca o taxă "intrați în ușă" – este de obicei $ 12 sau $ 25 sau o sumă nominală care vă determină în cea mai mare parte să vă gândiți de două ori la luarea acestei numiri sau cumpărarea acelui medicament. Înseamnă că înțelegeți că asistența dvs. medicală nu este gratuită – că prima copă doar inițiază restul procesului de plată.
al doilea tip este un copay procent, cum ar fi 80/20, de asemenea, numit "coinsurance," ceea ce înseamnă că, odată ce ați depășit limita dvs. deductibile, veți plăti 20% din restul facturilor și asigurătorul dvs. va plăti 80% .
Compania dvs. de asigurări de sănătate dorește să strângă cât mai mulți bani de la dvs. și să plătească cât mai puțini bani în numele dvs. Ei sunt în afaceri pentru a face un profit, astfel încât formula lor este să ia, să ia, să ia – dar nu plăti prea mult.
Problema este, dacă nu vă puteți permite primele (plățile pe care le efectuați în fiecare lună), atunci nu veți cumpăra asigurarea lor deloc.
Deci, ei ar da mai degrabă o opțiune care vă va costa mai puțin în prime în fiecare lună și vă solicită să plătiți mai mult din buzunar atunci când aveți nevoie de servicii medicale. Aceasta înseamnă că nu va trebui să plătească pe nimeni în numele dvs. până când nu se va atinge un anumit prag foarte ridicat.
Astfel, companiile de asigurări au stabilit o varietate de planuri care necesită evaluarea "riscului" dumneavoastră – șansele de a vă îmbolnăvi sau răniți, șansele de care aveți nevoie pentru a vă asigura de asigurare, șansele de care vor trebui să plătească prea mult pentru problemele dvs. medicale.
Un plan regulat, cu o primă mai mare, dar mai puțin deductibilă, înseamnă că vei plăti mai mult compania de asigurări și vor plăti mai mult în numele tău. Ați decis că riscul de îmbolnăvire sau rănire este suficient de mare încât merită să plătiți mai mult în fiecare lună.
Un plan deductibil ridicat, catastrofal, cu o primă deductibilă foarte mare și mai mică, înseamnă că veți plăti mai mult bani inițial înainte ca societatea de asigurări să plătească în numele dvs. Ați decis că riscul de îmbolnăvire sau rănire este mai scăzut și puteți economisi niște bani prin faptul că nu plătiți atât de mulți bani pentru asigurare.
Exemple
A planul de asigurare regulat ar putea cere să plătiți 1.000 dolari pe lună pentru compania de asigurări, iar deductibil dvs. este de 500 de dolari.
Odată ce ați plătit deja această deductibilă, atunci când mergeți la doctor și scrie o rețetă, ei vă vor spune: "Bine, răbdător – plătiți un copay de 25 de dolari pentru vizita medicului dumneavoastră și 15 dolari pentru prescripție și vom plătește restul. " La sfarsitul lunii, daca nu-l vezi pe doctor mai mult decat atat, atunci ti-a costat 1.040 de dolari pentru asistenta ta de sanatate in acea luna.
Un plan de asigurare de mare deductibilitate / catastrofică vă poate cere să plătiți 500 de lire pe lună companiei de asigurări, dar deductibilul dvs. este de 2.500 $. Același scenariu – mergeți la medic și scrie o rețetă. Numai de data aceasta ați plătit pentru vizita de birou (100 $) și pentru medicamente (15 $) – dar pentru că deductibilitatea dvs. este atât de mare, nu ați cheltuit încă acel an, astfel încât societatea de asigurări nu va plăti nimic în numele dumneavoastră.
Costul total al acestei luni este ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Acum, dacă trebuie să mergi la medic doar o dată în acea lună, atunci se pare că planul tău deductibil ridicat a fost o afacere mai bună pentru tine, pentru că dacă ai fi plătit pentru planul de sănătate mai scump, atunci ai fi cheltuit 435 de dolari mai mult decât ați plătit cu planul de sănătate catastrofic / ridicat deductibil.
Totuși, să presupunem că fiul tău cade de pe skateboard. El suferă o contuzie care-l bate afară. Mai rău, își rupe brațul în trei locuri, care necesită o intervenție chirurgicală pentru a-și pune brațul și a-l fixa astfel încât să se vindece bine. Cheltuiala! Aceste copai inițiale vor fi cel mai puțin îngrijorătoare. Veți plăti acel 2.500 $ plus plusul de 20% – potențiali multe mii de dolari. Cu un plan regulat de asigurare de sănătate, suma din buzunar va fi mult mai mică.
Cum să decideți dacă un plan de deductibilitate ridicată / catastrofic va lucra pentru dvs.
Dacă dumneavoastră și membrii familiei dumneavoastră sunteți relativ sănătoși și nu necesită multe vizite la medic, spitale sau prescripții de droguri într-un an, atunci un plan de deductibil ridicat poate funcționa foarte bine pentru tine.
Pe de altă parte, dacă tu și membrii familiei tale aveți orice provocări medicale, cum ar fi susceptibilitatea ridicată la prinderea oricărui bug care cade sub formă de știucă sau o afecțiune cronică de orice tip, atunci un plan de sănătate deductibil ridicat vă va costa probabil mai mult din buzunar pe termen lung.
Dacă credeți că un plan ridicat de asigurare de sănătate deductibilă / catastrofică se va potrivi nevoilor dvs., atunci puteți economisi bani și mai mult utilizând un cont de economii de sănătate (HSA). HSA vă permit să economisiți bani, fără taxe, să plătiți pentru orice fel de cheltuieli medicale. Spre deosebire de alte conturi de economii deductibile, banii nu pleaca la sfarsitul anului, daca nu-l cheltuiti si poate fi folosit oricand in restul vietii pentru cheltuieli medicale. În plus, este portabil, adică poți să-ți schimbi locurile de muncă sau să te retragi și banii pe care i-ai salvat vor fi în continuare disponibili pentru tine.
