Când aplicați pentru asigurarea medicală sau medicală, vor exista o serie de judecăți utilizate de către subscriitori pentru a determina cât de mult vă vor percepe să vă asigurați.
Deoarece, prin lege, asiguratorii nu mai pot refuza să vă asigure (ca urmare a trecerii legii accesibile), trebuie să determine în schimb cât va costa să plătească pentru îngrijirea dvs., pe care apoi o adaugă la valoarea profitului se așteaptă să facă, de asemenea.
Totalul va cuprinde prima de asigurare de sănătate.
Colecția de date medicale
Pentru a face aceste judecăți, ei vor achiziționa date dintr-o varietate de surse; datele colectate despre dvs. și despre sănătatea pe care probabil că nu ați știut-o niciodată au fost colectate. Printre aceste date se va afla raportul Biroului medical de informare, scorul dvs. de credit, istoricul medicamentelor și scorul de aderare la medicamente.
Cei mai mulți dintre noi nu au nici o idee că oricine, pe lângă noi sau pe medicii noștri, păstrează o istorie a prescripțiilor noastre. De fapt, istoria poate fi achiziționată de asigurători și de alți doi companii. Baza de date IntelliScript (produsă de o companie numită Milliman) și baza de date MedPoint (produsă de o companie numită Ingenix) urmăresc aceste date, apoi le vând companiilor de asigurări de sănătate, handicap și asigurări de viață.
Din moment ce informațiile se referă la sănătatea și îngrijirea persoanelor, ambele aceste companii sunt obligate să adere la legile HIPAA.
Nu pot vinde sau împărtăși informațiile fără permisiunea dvs. Cu toate acestea, pentru a aplica pentru asigurarea de sănătate, vi se cere să acordați permisiunea.
Pentru a trage împreună aceste date într-o formă pe care o pot vinde asigurătorilor, informațiile despre cumpărarea IntelliScript și MedPoint de la administratorii de beneficii în farmacie (PBMs).
PBM-urile variază de la farmacii din colțul dvs. (care este, probabil, parte dintr-un lanț mai mare) la farmaciile mari de comandă prin poștă, cum ar fi ExpressScript-urile sau CVS Caremark. Atunci când vă completați prescripțiile la oricare dintre PBM-urile, acestea sunt capabile să urmărească cine este medicul dumneavoastră (și, prin urmare, ceea ce este specialitatea lui), medicamentele și dozele pe care le-a prescris medicul dumneavoastră pentru orice motiv, indiferent dacă ați completat sau nu prescripția și dacă aceasta a fost sau nu reîncărcată.
Din aceste date, pot trasa o serie de concluzii:
- Ei pot afla care este diagnosticul dvs. sau cel puțin o apropiere apropiată și, prin urmare, dacă aveți (sau ați avut) o problemă acută (una care va dispărea) sau o problemă cronică (care va reapărea ocazional sau vă va deranja pe tot restul vieții.)
- Ei pot, de asemenea, să spună măsura în care diagnosticul dvs. vă afectează prin puterea dozei sau cât de des vă gândește medicul dumneavoastră că trebuie să luați aceasta. O problemă acută nu te mai deranjează, deci nu le va costa mulți bani, dacă e nimic. Dar o problemă cronică, cum ar fi diabetul sau bolile de inimă, chiar și tensiunea arterială ridicată, poate deveni foarte costisitoare în timp. Atunci când văd probleme cronice care sunt în cele din urmă avansate, va fi un indiciu pentru asigurătorii că trebuie să proiecteze și mai mult costuri pentru companie și să ridice primele în consecință.
- Ei pot determina dacă ai comorbidități, adică mai multe lucruri greșite cu tine. Combinația dintre problemele medicale le poate costa chiar mai mult decât costul tratării fiecărei probleme în mod individual. De exemplu, costul tratării bolilor de inimă și a cancerului în același timp poate fi mai costisitor decât tratarea bolilor de inimă la un pacient plus cancer la alt pacient.
- Datele vor reflecta modul în care îți ții regulat prescripțiile și, prin urmare, dacă ești sau nu adept. Acestea sunt informații similare cu cele prognozate de scorul de aderență al medicamentelor FICO, pe care asigurătorii îl pot utiliza pentru a le compara. Dacă sunteți aderent, bineînțeles, prescripțiile de droguri vor avea un cost pe care îl pot proiecta. Dar poate, de asemenea, să le spui, în funcție de diagnosticul dvs., că controlați problema și, prin urmare, că nu vor exista costuri mai mari pe termen scurt care nu sunt anticipate.
- Deasemenea, subscriitorii se vor uita pentru a vedea daca ti-au fost prescrise medicamente dureroase pentru orice perioada de timp. Dacă ați avut nevoie de ei acum câțiva ani, dar nu ați completat recent o rețetă pentru ei, atunci nu vor exista cheltuieli suplimentare. Dar, dacă luați în prezent pilule de durere și dacă doza a crescut, fie în funcție de putere, fie de frecvență, va fi un drapel roșu pentru asigurătorii de care au nevoie pentru a ridica costul primelor. Ei pot încerca să evalueze dacă abuzezi de droguri, de exemplu. Sau pot decide să vă perceapă mai mult pentru probleme mai mari care ar putea rezulta dacă veți continua să căutați îngrijire pentru durerea dvs. sau chiar mai multe cheltuieli în durerile de droguri.
Pot exista alte concluzii pe care aceste companii le trag din utilizarea istoricului medicamentelor. În timp, pe măsură ce din ce în ce mai multe informații devin disponibile din surse suplimentare, cum ar fi cardurile de recompense loialiene, subscriitorii vor judeca aspectele suplimentare ale modului în care vă conduceți viața și veți preța corespunzător primele de asigurare.
Protecția pacienților
Din păcate, nu contează dacă concluziile și judecățile lor sunt sau nu sunt corecte. Și costul pentru tine se va baza pe acele concluzii, indiferent cât de greșite ar fi acestea.
Există puțin sau nimic de care pacienții pot face pentru a se proteja de aceste informații, cu excepția cazului în care datele despre istoricul prescripțiilor sunt corecte. Deoarece este folosit pentru a determina costul asigurării, atât IntelliScript, cât și MedPoint trebuie să respecte legea Actul privind raportarea corectă a creditelor (FCRA.). Aceasta înseamnă că, la fel ca scorul dvs. de credit, puteți solicita o copie a farmaciei istoric gratuit de la oricare dintre aceste organizații o dată pe an, sau în punctul în care vă refuzați asigurarea de viață sau invaliditate.
Obțineți-vă înregistrările medicale
Are sens atunci când vă aflați pe piața asigurărilor de sănătate să obțineți o copie a înregistrărilor medicale (toate înregistrările, nu doar istoricul farmaceutic), să le examinați cu atenție și să corectați orice eroare.
Pentru a obține o copie a raportului istoric al farmaciei IntelliScript, sunați la numărul 877-211-4816.
Pentru raportul MedPoint, sunați la 888-206-0335 sau scrieți la:
Medlook Compliance
Ingenix, Inc.
2525 Lake Park Blvd.
West Valley City, Utah 84120
