Ca și cum nu este suficient de greu să te uiți la soțul tău să se îmbolnăvească, să-ți vadă soțul / soția pierd capacitatea de a funcționa independent sau să-ți ții soțul / soția să se îndepărteze de tine de asemenea, trebuie să vă gândiți dacă să faceți ceea ce este potrivit pentru soțul sau soția dvs., adică să-i puneți într-o casă de îngrijire medicală, vă va ruina financiar.
Cei mai mulți seniori nu își pot permite îngrijirea la domiciliu, nu pe cont propriu.
Costul mediu lunar pentru o cameră comună este de 6.692 dolari pe lună sau 80.304 dolari pe an. Pentru o cameră privată, este chiar mai mare la 7,604 dolari pe lună. Aceasta este o sumă de 91.248 dolari pe an!
Din moment ce Medicare nu acoperă îngrijirea pe termen lung a îngrijirilor la domiciliu și putini oameni își pot permite asigurarea pe termen lung a îngrijirii, care lasă mulți americani să se adreseze Medicaidului. Eligibilitatea pentru Medicaid, cel puțin atunci când vine vorba de îngrijirea centrelor de îngrijire medicală sau de îngrijire pe termen lung la domiciliu, se bazează pe activele dvs. ca un cuplu.
Aici planificarea Medicaid devine esențială. Cum puteți avea puține resurse suficiente pentru ca soțul / soția să se califice, dar încă să aibă resurse suficiente pentru a trăi în comunitate?
Ce înseamnă să fii "soțul comunității"
Când vine vorba de asistența medicală la domiciliu, Medicaid vă privește activele, adică ceea ce dețineți și veniturile, adică ceea ce câștigați, diferit. Pur și simplu, vă uită la activele dvs. împreună ca un cuplu, dar vă uită la venitul dvs. separat ca indivizi.
Înainte de adoptarea legislației în 1988, soțul care a continuat să trăiască în comunitate a avut un impact financiar. Pentru a atinge eligibilitatea Medicaid, cuplurile căsătorite ar trebui să își cheltuiască activele, adesea ștergându-și economiile pe durata vieții. Acest lucru a dus la faptul că soțul comunității a rămas cu resurse puține pentru a-și îndeplini scopurile.
Există acum protecție pentru soțul comunității pentru a proteja împotriva sărăciei soțului.
În timp ce fiecare stat își stabilește propriile standarde și limite, guvernul federal stabilește linii directoare pentru aceste protecții Medicaid. Acestea vor fi prezentate mai jos. Consultați programul de stat Medicaid pentru specificul referitor la starea dumneavoastră.
Trebuie să rețineți, de asemenea, că actuala administrație POR încearcă să reformeze programul Medicaid. Modificările propuse ar afecta aceste protecții spouse sau chiar le vor elimina cu totul?
Protejarea activelor
Numerar, 401K, 403B, anuități (valoare în numerar înainte de a fi anuitate), conturi de brokeraj, obligațiuni, certificate de depozit, conturi de verificare, polițe de asigurare (valori în numerar mai mari de 1.500 $) conturile pieței monetare, fondurile mutuale, bunurile imobile care nu sunt scutite (mai jos), vehiculele care nu sunt scutite, biletele la ordin, conturile de economii și stocurile – toate aceste active sunt luate în considerare pentru eligibilitatea dvs. pentru Medicaid.
De fapt, majoritatea lucrurilor pe care le poți converti în numerar imediat ca active. Chiar și depozitele rambursabile, cum ar fi chiria preplătită și utilitățile preplătite, pot fi incluse.
În 2017, activele dvs. trebuie să fie egale cu sau mai mici de 2.000 de dolari pentru a se califica pentru îngrijire pe termen lung prin intermediul Medicaid.
Din fericire, soția comunității are dreptul să dețină mai multe active decât aceasta. De fapt, ele pot păstra jumătate din resursele disponibile până la suma stabilită de indemnizația de resurse pentru soțul comunitar al statului (CSRA). Această sumă se calculează la data "instantanee", data la care soțul afectat este fie spitalizat, fie inițiază o îngrijire pe termen lung timp de cel puțin 30 de zile.
Exemplul 1: În cazul în care un cuplu are 100.000 de dolari în active eligibile în momentul "instantaneu", soțul care intră în îngrijire pe termen lung este eligibil atunci când activele sale sunt reduse la 2.000 $, iar soțul comunității la 50.000 $ (jumătate din 100.000 $).
Actualul CSRA este determinat de fiecare stat, dar guvernul federal stabilește limitele inferioare și superioare în fiecare an, ajustând inflația. În 2017, minimul federal al CSRA este de 24.180 USD, iar cel federal maxim 120.900 USD.
În exemplul de mai sus, în cazul în care statul lor utilizează CSRA minim, soțul comunitar nu ar fi în măsură să păstreze întreaga sumă de 50.000 de dolari. Ei ar trebui să-și cheltuiască activele până la 24.180 de dolari. Cu toate acestea, dacă au trăit într-o stare care a oferit CSRA maximă, aceștia ar putea să păstreze suma totală de 50 000 de dolari în active, dar nu mai mult.
Protejarea venitului dvs.
Veniturile care se iau în considerare pentru eligibilitatea Medicaid includ anuități, pensii, venituri din chirii, salarii și prestații de securitate socială. Spre deosebire de activele dvs., totuși, venitul dvs. personal nu afectează eligibilitatea soțului dvs. și nu vi se va cere să vă contribuiți la veniturile pentru cheltuielile Medicaid.
Asta nu înseamnă că venitul tău nu intră în joc. La urma urmei, este posibil să fi fost dependent de venitul soțului dvs. pentru a trăi zilnic. Odată ce soțul dvs. se află la Medicaid și primește îngrijiri pe termen lung, toate veniturile lor minus un indemnizație de nevoi personale la un minim de 30 de dolari (abia pentru haine, o masă afară sau pentru a cumpăra un cadou de ziua de naștere) și costul oricărui medic cheltuielile pe care le suportă – este de așteptat să meargă direct la azil. Unde te lasă pe tine sau pe membrii de familie dependenți de acel venit?
Indemnizația minimă pentru nevoile de întreținere (MMMNA) este venitul minim pe care statul dvs. îl determină să accepte un nivel de trai pentru soțul comunității. Din nefericire, indemnizația se bazează pe nivelurile sărăciei federale și nu poate fi întotdeauna adecvată pentru a satisface nevoile soțiilor îmbătrânite.
Dacă câștigi mai puțin decât MMMNA, ai dreptul la o parte din venitul soțului tău să ajungi la acea sumă critică.
Exemplul 2: Un cuplu căsătorit are un venit comun de 3.000 de dolari pe lună, 2.000 de dolari de la soțul / soția instituționalizată și 1.000 de dolari de la soțul comunității. Cu un MMMNA stabilit de stat de 2.200 de dolari, Medicaid trebuie să permită alocarea sumei de 1.200 $ din venitul soțului / soției ($ 2.200 minus $ 1.000). Acest lucru lasă soțului internat să plătească casei de îngrijire medicală 770 de dolari pe lună (2 000 de dolari minus 1,200 dolari minus o indemnizație de nevoi personale de 30 USD).
Pentru 2017, MMMNA este stabilită la 2.030 $ în toate statele, cu excepția Alaska și Hawaii, unde este stabilită la 2.536.25 $ și 2.333.75 $, respectiv. Valoarea maximă este stabilită la $ 3,022.50. Statul dvs. poate alege să utilizeze orice valoare între ele.
Protejarea casei dvs.
Medicaid nu include casa ta ca parte a activelor tale, cel puțin nu întotdeauna. În schimb, ele utilizează limitele capitalului propriu pentru a determina eligibilitatea.
O reședință primară de până la 560.000 $ capital propriu este exclusă din activele dvs. numărabile. Unele state ridică această limită de capital la 840.000 de dolari. Captura este că soțul / soția instituționalizată intenționează să se întoarcă acasă în viitor. În funcție de statul în care locuiți, programul Medicaid ar putea pune sarcina probei pe tine pentru a arăta probabilitatea reală de a te întoarce acasă. În cazul în care aceste calificări nu sunt îndeplinite, aceștia ar putea să-și pună un drept de reținere în casa dvs. în timp ce sunteți în casa de îngrijire medicală. Totuși, un legat nu poate fi plasat în cazul în care locuiește un soț comunitar, un copil mai mic de 21 de ani, un copil orb sau cu handicap sau un frate care are dreptul la locuință.
Limitele capitalului propriu se bazează pe o valoare de piață corectă minus cât de mult dețineți pe ipotecă. Dacă împărțiți proprietatea asupra proprietății, capitalul propriu este de jumătate din suma respectivă.
Exemplul 3: Dacă dețineți propria casă cu o valoare de piață echitabilă de 600.000 de dolari într-un stat cu o limită de capital de 560.000 de dolari, atunci 40.000 de dolari vor conta pentru activele dvs. Dacă ați datora 100.000 de dolari pe ipotecă, capitalul dvs. va fi redus la 500.000 $, iar casa ta nu va fi luată în considerare pentru eligibilitatea dvs. Medicaid.
Exemplul 4: Dacă împărțiți dreptul de proprietate asupra unei locuințe cu o valoare de piață echitabilă de 600.000 de dolari într-un stat cu o limită de capital de 560.000 de dolari, capitalul propriu este de fapt 300.000 dolari, jumătate din valoarea justă de piață. Casa ta nu va fi luată în considerare pentru eligibilitatea dvs. pentru Medicaid, deoarece cota dvs. se încadrează în limita capitalului propriu.
Ca și în majoritatea legislațiilor, există excepții de la regula. Dacă un soț comunitar sau un copil al soțului instituționalizat – în mod special un copil mai mic de 21 de ani, care este orb sau care are altfel handicap pe termen lung – locuiește în casă, nu există limite de capital propriu . Reședința nu este luată în considerare pentru eligibilitatea dvs., indiferent de valoarea sa.
Odata cu cresterea costurilor de ingrijire medicala la domiciliu costurile, nu este o surpriza faptul ca Medicaid cauta sa recupereze costurile prin Programul Medicaid Estate Recovery Program. În cazul în care soțul / soția instituționalizată trece, Medicaid își rezervă dreptul de a solicita recuperarea plăților prin proprietatea lor, dar din nou, există protecții în vigoare. Statele nu au voie să se recupereze din proprietățile beneficiarilor atunci când sunt supraviețuite de un soț comunitar, de un copil sub 21 de ani sau de un copil cu orbire sau un handicap de lungă durată.
Un cuvânt de la Verywell
Nu este mai mult de a plasa soțul / soția într-o casă de îngrijire medicală decât de a aplica pentru Medicaid. La urma urmelor, activele dvs., nu doar cele ale soțului dvs., determină dacă sunt eligibile sau nu. Dacă sunteți dependent de venitul soțului dvs., unde vă lasă asta? Viitorul tău financiar ar putea fi în joc. Este în interesul dumneavoastră să vorbim cu un profesionist legal care se specializează în Medicaid în statul dumneavoastră și să determine cum să vă protejați eficient activele.
