Consolidat Omnibus Budget Reconciliation Act, de asemenea, cunoscut sub numele de COBRA, cere angajatorilor să continue să ofere o acoperire de sănătate sau de asigurare medicală angajaților sau familiilor lor, după anumite evenimente de calificare. Această extindere limitată de acoperire poate da timp pentru a se transfera la un nou plan de îngrijire a sănătății.
Ce este COBRA?
Dacă vă abandonați voluntar activitatea sau sunteți reziliat din alte motive decât greșelile grave, puteți să vă extindeți acoperirea pentru o perioadă de până la 18 luni și pentru încă 11 luni dacă sunteți invalid.
Acest lucru se aplică și în cazul în care orele de lucru sunt reduse la punctul în care nu mai sunteți eligibil pentru asigurarea de sănătate a angajatorului dumneavoastră. Soțul / soția sau copiii pot continua să acopere o perioadă suplimentară de 18 luni dacă există un al doilea eveniment de calificare, cum ar fi pensia, divorțul sau moartea.
Există calificări și prevederi suplimentare pentru angajatori. De exemplu, COBRA se aplică numai angajatorilor care au 20 sau mai mulți angajați. Acestea pot fi angajatori din sectorul privat, organizații ale angajaților sau angajatori guvernamentali de stat sau de la nivel local. Găsiți mai multe informații despre calificările și regulile angajatorilor pe site-ul COBRA al Departamentului Muncii din SUA.
În unele state, există o continuare a gradului de acoperire pe bază de stat pentru angajații care lucrează pentru companiile mai mici și nu au acces la COBRA.
Cum să aplicați pentru acoperirea COBRA
Când sunteți gata să vă părăsiți locul de muncă, angajatorul trebuie să vă dea informații despre COBRA care vor include pașii pe care trebuie să îi urmați pentru a vă extinde acoperirea după ce vă părăsiți locul de muncă.
Dacă nu ați primit aceste informații în termen de 14 zile, contactați departamentul HR al angajatorului și cereți-le să vă ofere acest lucru.
Aveți 60 de zile pentru a decide dacă doriți sau nu să continuați acoperirea cu COBRA. Acest lucru vă va oferi timp pentru a vedea ce acoperire poate fi disponibilă. Nu veți avea lacune în ceea ce privește acoperirea conform planului anterior, atâta timp cât faceți o decizie până în ziua 59.
Sunteți responsabil pentru primele COBRA care se aplică în această perioadă. Acoperirea dvs. COBRA va fi înapoiată, astfel încât să acopere toate cheltuielile medicale pe care le-ați suportat în această perioadă.
Asigurați-vă că nu treceți de fereastra de 60 de zile fără a aplica un alt plan de îngrijire a sănătății. Este posibil să trebuiască să completați diferența cu asigurarea de sănătate pe termen scurt, dacă așteptați ca asigurările de sănătate ale unui nou angajator să intre în vigoare. Medicaid poate fi, de asemenea, o opțiune pentru dumneavoastră.
Acoperirea ta sub COBRA
Dacă profitați de COBRA, planul de acoperire pe care îl veți avea este acela pe care l-ați avut la momentul evenimentului care a declanșat pierderea de îngrijire a sănătății angajatorului. Planul în sine nu se va schimba decât dacă alegeți un nou plan când perioada de înscriere deschisă se apropie.
Cu aceeași asigurare de sănătate ca înainte, nu va trebui să schimbați medici și veți avea aceleași coinsurități, deductibile și coplamente pe care sunteți obișnuit să le plătiți.
Costul de acoperire cu COBRA
Angajatorii au dreptul să vă perceapă, angajatul anterior, 102% din costul asigurărilor. Desigur, 100% acoperă costul angajatorului pentru a vă asigura. Cele 2% suplimentare acoperă toate costurile administrative pe care angajatorul trebuie să le absoarbă pentru a avea grijă de documente.
Un alt aspect este că, dacă primiți o extensie de acoperire suplimentară de 11 luni pentru persoanele cu dizabilități, prima dvs. în acele luni suplimentare poate fi ridicată la 150% din costul total al planului de acoperire.
Angajații sunt adesea șocați de ce le va costa acoperirea COBRA. Adesea, prima ta în timp ce era angajată era doar o parte din costul total al planului tău de asigurări de sănătate, în timp ce angajatorul tău plătea un procent sau chiar întregul cost. Acum veți suporta întregul cost.
Din păcate, la fel de scump ca acoperirea COBRA poate părea, probabil vă va costa mai puțin decât asigurarea individuală de sănătate. Comparați costurile și acoperirea pentru a vă asigura că este cea mai bună alegere.
Este posibil să aveți o opțiune cu costuri mai mici prin intermediul pieței individuale de îngrijire a sănătății.
Durata acoperire a COBRA
În majoritatea cazurilor, un fost angajat sau membru al familiei poate păstra acoperirea asigurării de sănătate COBRA timp de până la 18 luni de la ultima dată de angajare. În cazul în care persoana acoperită prin COBRA devine invalidă, atunci beneficiile pot fi prelungite cu până la 11 luni suplimentare. Primele vor crește pentru această extensie.
Rețineți că dacă pierdeți o plată lunară COBRA, veți pierde acoperirea și nu veți putea să o primiți înapoi. Planul nu trebuie să vă trimită o factură, deci va trebui să vă asigurați că efectuați plățile.
Membrii familiei (soț / soție sau copil aflat în întreținere) pot primi o extensie de 18 luni dacă există un al doilea eveniment calificativ. aducând durata lor de acoperire totală la 36 de luni. Aceste evenimente ar fi moartea angajatului acoperit, divorțul sau separarea legală, dreptul Medicare în anumite circumstanțe sau pierderea statutului de copil dependent în cadrul planului. Cel de-al doilea eveniment trebuie să fi fost unul care ar fi determinat ca beneficiarul calificat să piardă acoperirea în cadrul planului în cazul în care primul eveniment calificator nu ar fi avut loc.
Cum să vă pregătiți pentru sfârșitul perioadei de acoperire a COBRA
În timp ce sunteți încă acoperită de COBRA, monitorizați prețurile pentru un nou plan de asigurare de sănătate, puteți trece la o dată ce acoperirea COBRA se termină. Puteți, de asemenea, doriți să explorați dacă vă calificați acum pentru Medicaid.
În cazul în care Piața asigurărilor de sănătate accesibile pentru îngrijirea sănătății este disponibilă pentru dvs., verificați data perioadei deschise de înscriere. Vă puteți înscrie în această perioadă ori de câte ori apare în timp ce sunteți acoperit de COBRA. De asemenea, veți fi eligibil să vă înscrieți la Marketplace la sfârșitul beneficiilor dvs. COBRA, deoarece acesta este un eveniment care se califică. Cu toate acestea, rețineți că modificările din Legea cu privire la îngrijirea accesibilă vor influența această opțiune și ar trebui să verificați dacă aceasta este încă disponibilă.
Un cuvânt de la Verywell
Perspectiva de a pierde asigurarea de îngrijire a sănătății atunci când schimbările situației de muncă pot fi foarte stresante, mai ales dacă sunteți în tratament pentru o afecțiune sau doriți să vă asigurați că familia dumneavoastră beneficiază de îngrijiri medicale. Explorați opțiunile și cunoașteți drepturile dvs. Modificările aduse legislației privind sănătatea pot influența și opțiunile pe care le veți avea în afară de COBRA.
