Pe parcursul ultimilor ani, au existat din ce în ce mai multe știri în știri despre spitale, care solicită pacienților să plătească deductibilitatea lor înainte de furnizarea serviciilor medicale. De ce se întâmplă acest lucru și ce trebuie să cunoască consumatorii pentru a naviga în sistemul nostru actual de sănătate?
Modul în care a fost folosit
În trecut, sa acceptat în general că pacienții ar fi trebuit să-și plătească copiașii în timpul serviciului, dar taxele care au fost calculate în raport cu deductibilul ar fi facturate după fapt.
Deci, dacă planul dvs. de sănătate a avut un copay de 20 de dolari pentru o vizită de birou, medicul va colecta acest lucru când veniți la întâlnire. Dar dacă planul tău avea deductibil de 2.000 de dolari și te duci la operație, nu vei plăti nimic la momentul intervenției chirurgicale, dar va primi o lege de la spital câteva săptămâni mai târziu.
În primul rând, ei ar trimite cererea către asigurător, unde rata negociată va fi calculată și sumele peste care vor fi retrase. Apoi, asigurătorul și-ar plăti ponderea și vor notifica spitalul despre partea pacientului din factură. În acel moment, spitalul v-ar trimite un proiect de lege pentru deductibilitatea dumneavoastră și orice coinsurance aplicabil.
De ce sunt pacienții care se plătesc din ce în ce mai devreme?
S-ar putea să constatați în continuare că spitalul dumneavoastră folosește metoda tradițională de așteptare pentru a vă trimite o factură până după finalizarea procedurii și compania dvs. de asigurări a procesat factura.
Dar este tot mai frecvent ca spitalele să ceară plata – parțială sau integrală – a deductibilei dvs. înainte de serviciile medicale programate.
Aceasta se datorează unei varietăți de factori, incluzând creșterea costurilor medicale și creșterea deductibilităților și a costurilor totale din buzunar. Dar, în general, ideea este că spitalele nu doresc să fie blocate cu facturi neplătite.
Ei știu că, după finalizarea procedurii, pacienții pot sau nu să plătească partea din costurile pe care le datorează. Spitalul poate trimite pacienți la colecții, însă obținerea avansului este o metodă mai eficientă de a asigura plata facturii.
Ce ar trebui să fac în cazul în care spitalul solicită plata în avans?
În mod ideal, acesta este un lucru pe care veți dori să-l discutați cu biroul de facturare al spitalelor cu mult înainte de procedura dvs. Aflând cu 18 ore înainte de intervenția chirurgicală că spitalul dorește să plătiți deductibilul de 4.000 de dolari imediat este o situație stresantă, să spunem cel puțin.
Dacă planificați o procedură medicală în care se va aplica deductibilul dvs., întrebați imediat politicile spitalului de la început. Discutați cu asigurătorul dvs. pentru a vedea dacă au vreun contract de negociere cu spitalul care solicită factura să fie trimisă asigurătorului înainte ca pacientul să fie acuzat. Dacă nu, spitalul ar putea foarte bine să vă plătească cel puțin o parte din avansul deductibil.
Dacă aveți îndoieli, este de asemenea înțelept să contactați departamentul de asigurări al statului pentru a vedea dacă au sfaturi despre regulile și reglementările din stat care se referă la practicile medicale de facturare. Cu cât știți mai mult, cu atât mai bine veți putea naviga în sistem.
Cât de mult îți vei datora?
Cereți spitalului să vă furnizeze o estimare a ceea ce veți datora, având în vedere faptul că costurile medicale negociate sunt mult mai mici decât costurile cu amănuntul. De exemplu, să presupunem că suma dvs. deductibilă este de 5.000 $, planificați un RMN și nu ați plătit încă nimic pentru deductibilul dvs. pentru anul respectiv. Costul mediu al unui RMN este mai mare de 2.600 de dolari, deși variază considerabil de la un spital la altul. Și indiferent de suma taxelor spitalicești, este probabil să fie ceva mai mare decât rata negociată pe care o are asigurătorul cu spitalul respectiv. Spitalul ar putea calcula 2.000 de dolari, dar rata negociată a asigurătorului ar putea fi de 1.295 de dolari, de exemplu.
În acest caz, suma pe care ar trebui să o plătiți pentru deductibilă va fi de 1.295 $, nu 2.000 $.
Aceasta nu este o problemă dacă aveți o procedură care este de multe ori mai costisitoare decât cea deductibilă. Dacă sunteți pe punctul de a avea un înlocuitor de genunchi, care are o medie de aproape 50.000 de dolari, iar deductibilul dvs. este de 5.000 de dolari, va trebui să plătiți deductibilitatea completă. Spitalul te-ar putea cere să plătești toate sau o parte din acesta în avans sau te-ar putea calcula după ce au depus plângerea asigurătorului tău, dar nu te înțelegi că trebuie să plătești suma de 5.000 de dolari.
În exemplul precedent cu privire la RMN, cu toate acestea, suma reală pe care trebuie să o plătiți nu este sigură până când asigurătorul dvs. nu a procesat reclamația. Dacă spitalul vă cere să plătiți o parte din deductibilul dvs. în avans și este neclar cu privire la cât de mult veți datora de fapt, asigurați-vă că discutați situația cu asigurătorul dvs. înainte de a acorda bani spitalului. Într-un fel sau altul, veți dori să vă asigurați că plătiți numai suma pe care EOB-ul asigurătorului vă spune în cele din urmă că o datorezi, și nu suma pe care o plătesc spitalul.
Există un plan de plată disponibil?
Spitalele lucrează din ce în ce mai mult cu băncile pentru a stabili planuri de plată pentru pacienții care au nevoie de ele, adesea fără interes și cu disponibilitate care nu depinde de istoricul de credit al pacientului. Dacă spitalul vă cere să vă plătiți deductibilitatea înainte de o procedură medicală și nu există nici o modalitate realistă de a face acest lucru, întrebați-i despre posibilitatea unui plan de plată.
Spitalul vrea să ai grija de care ai nevoie și să te simți bine, dar și ei nu vor să se blocheze cu datorii rău dacă nu îți poți plăti partea din factură. Un plan de plată care permite pacienților să-și întindă factura pe parcursul mai multor luni sau chiar ani este de preferat ca pacientul să nu meargă fără îngrijire sau spitalul să nu fi plătit deloc. Dacă nu puteți plăti suma pe care o cer, sugerați o sumă pe care o puteți plăti și întrebați dacă vă vor permite să programați plățile pentru restul.
Întrebați dacă există un manager de caz sau un asistent social la spital, care poate ajuta pacienții să navigheze în procesul de facturare și de plată. Nu trebuie să vă dați seama de acest lucru singur și s-ar putea dovedi că cerințele de plată ale spitalelor ar putea fi mai flexibile decât apar pentru prima dată.
În funcție de situația financiară, trebuie să întrebați și programul de îngrijire a spitalelor din spitale sau dacă aceștia pot scrie o parte din costurile pe baza venitului.
Spitalele pot refuza îngrijirea pe baza capacității de a plăti?
Există uneori o concepție greșită despre obligațiile spitalelor în ceea ce privește furnizarea de asistență medicală, indiferent de capacitatea pacientului de a plăti. Începând cu 1986, Actul de Urgență privind Tratamentul și Munca Medicală (EMTALA) a solicitat tuturor spitalelor care acceptă Medicare (care este practic toate spitalele din SUA) să furnizeze servicii de screening și stabilizare pentru toți pacienții care sosesc în camera de urgență, de muncă, indiferent de statutul de asigurare al pacientului sau de capacitatea de a plăti pentru îngrijire.
Camera de urgență trebuie să monitorizeze toți pacienții pentru a determina ce este problema și pentru a oferi servicii de stabilizare – ei nu pot lăsa un pacient să sângereze la moarte pe podea din cauza lipsei de fonduri. Dar ei nu trebuie să furnizeze nimic dincolo de stabilizare dacă nu sunt siguri că pacientul va fi capabil să plătească pentru el, iar EMTALA nu se extinde la nici o îngrijire dincolo de serviciile de urgență.
Deci, o procedură medicală pre-programată nu va fi supusă vreunei reguli care să impună spitalelor să ofere asistență indiferent de capacitatea pacientului de a plăti.
Deductibile crescând pacienții și spitalele într-o poziție dificilă
Rata neasigurată a scăzut considerabil de când a fost pus în aplicare Legea accesibilă. Potrivit datelor din recensământul american, 14,5% din populația SUA nu a fost asigurată în 2013 și aceasta a scăzut la 8,6% până în 2016. Deși acest lucru este, fără îndoială, un lucru bun, unii dintre acești oameni nou-asigurați au o mare valoare în afara buzunarului cheltuieli.
ACA limitează cât de mari pot fi costurile în afara rețelei de buzunar, însă limita însăși este destul de ridicată. În 2018, planurile de sănătate pot avea costuri extra-de buzunar de până la 7.350 $ pentru un individ și 14.700 $ pentru o familie. Si pentru 2019, HHS a propus cresterea capacelor superioare la 7.900 si respectiv 15.800 de dolari. Multe planuri de sănătate au limite de buzunar mult mai mici decât aceste sume, dar deductibilele pe planurile individuale ale pieței sunt deseori mii de dolari (reducerile de partajare a costurilor scad aceste deductibile pentru persoanele eligibile pentru acestea, atâta timp cât selectează un argint plan în schimb).
Planurile sponsorizate de angajatori trebuie să respecte plafonul ACA și pentru costurile extrase din buzunar, dar au tendința de a avea deductibile și costuri extrase din buzunar, care sunt mai mici decât cele de pe piața individuală. În 2017, media deductibilă pentru persoanele cu asigurări de sănătate sponsorizate de angajatori era de 1.221 de dolari, dar aceasta a inclus și 19% din lucrătoarele acoperite, care nu au deloc deductibilă. Când luăm în considerare doar 81% dintre lucrătorii care au deductibile, deductibilitatea lor medie este mai mare de 1.500 $.
Totuși, în 2017, Rezerva Federală a raportat că 44% dintre respondenți la studiul Economie și luare a deciziilor în domeniul gospodăriilor casnice nu ar putea să vină cu 400 de dolari pentru a acoperi o factură neașteptată sau ar trebui să vândă ceva pentru a acoperi costurile. Aceasta prezintă un dubiu atunci când oamenii au o procedură medicală neașteptată dar necesară și o deductibilitate destul de ridicată.
De asemenea, prezintă o enigmă pentru spitale – însărcinată, pe de o parte, cu furnizarea de îngrijiri medicale rezidenților, dar și cu nevoia de a genera venituri suficiente pentru a rămâne viabilă din punct de vedere financiar. Solicitarea plății în avans a cel puțin unei părți din deductibil este o modalitate pentru spitale de a evita situațiile în care pacienții ajung să nu-și poată plăti facturile.
Luați în considerare un HSA dacă aveți acces la un HDHP
Dacă angajatorul dvs. oferă un plan de sănătate calificat HSA (HDHP) sau dacă achiziționați propria asigurare de sănătate pe piața individuală, vă recomandăm să vă înscrieți într-un HDHP. Nu sunt potrivite pentru toată lumea, dar dacă sunteți acoperit de un HDHP, puteți contribui cu bani înainte de impozitare unui HSA și acesta va fi acolo dacă și când aveți nevoie.
În 2018, puteți contribui până la 6.900 dolari unui HSA dacă aveți o acoperire familială în cadrul unui HDHP și până la 3.450 dolari dacă aveți o singură acoperire în cadrul unui HDHP. Chiar dacă puteți contribui numai o sumă mică în fiecare lună, se va adăuga în timp și nu există nici o prevedere "utilizați-o sau pierdeți-o" – banii rămân în cont până când și când trebuie să-l retrageți. Aveți posibilitatea să construiți o pernă într-o HSA în timp ce aveți o acoperire sub o HDHP și retrageți-o la o dată ulterioară pentru a acoperi cheltuielile medicale viitoare, chiar dacă nu mai aveți acoperire HDHP în acel moment.
Deci, punctul de vedere aici este că, dacă aveți acces la un plan calificat HSA, înscrierea în el și aducerea de contribuții la HSA va face mai ușor să se ocupe de o situație viitoare potențială în care un spital vă cere brusc să plătiți o sumă semnificativă bucata de bani înainte de a putea primi îngrijiri medicale.
Dacă angajatorul dvs. oferă și FSA, este de asemenea o opțiune bună, dar rețineți că banii neutilizați din HSA vor rămâne în cont de la un an la altul – nu este cazul fondurilor FSA.
