Dacă sunteți încercarea de a alege propriul plan de sănătate sau de a compara planurile de asigurări de sănătate în Statele Unite, aveți nevoie pentru a înțelege sistemul de metal-nivel. Legea cu privire la îngrijirea accesibilă standardizează modul în care se evaluează planurile de sănătate. Începând cu 2014, toate planurile de sănătate individuale și de grup mici au trebuit să se încadreze în una din cele patru categorii: bronz, argint, aur sau platină (există o excepție pentru planurile catastrofale vândute pe piața individuală).
Nivelul de metal îți spune valoarea actuarială a planului de sănătate. Este o modalitate simplă de a compara valoarea unui plan de sănătate cu altul, astfel încât să puteți spune care dintre planuri vă oferă cea mai mare lovitură pentru dolar. Toate planurile de sănătate pe același nivel de metal au aproximativ aceeași valoare actuarială, deși ele pot varia cu câteva puncte procentuale.
Ce înseamnă valoarea actuarială?
Valoarea actuarială a unui plan vă spune ce procentaj din costurile de îngrijire a sănătății este planificat să plătească planul de asigurări de sănătate pentru beneficiarii săi. Un plan cu o valoare actuarială de 60% este de așteptat să plătească aproximativ 60% din costurile de îngrijire a sănătății ale beneficiarilor săi. Beneficiarii planului vor plăti celelalte 40% din costurile de îngrijire a sănătății sub formă de deductibile, de coasigurare și de cotizații.
Valoarea actuarială este calculată pentru planul de sănătate în ansamblul său (bazat pe o "populație standard" proiectată) nu pentru membrii individuali.
Deci, în medie, în toate abonații planului de sănătate, valoarea actuarială descrie procentajul cheltuielilor de sănătate care vor fi plătite de plan. Cu toate acestea, procentul de cheltuielile dvs. de îngrijire a sănătății planul plătește va varia în funcție de modul în care vă utilizați de asigurare de sănătate.
Exemple
De exemplu, să presupunem că planul dvs. de sănătate are o valoare actuarială de 80%, ceea ce înseamnă că este vorba despre un plan de aur.
Dacă folosiți doar o asigurare de sănătate o dată pe tot parcursul anului, poate pentru a vizita o clinică urgentă de îngrijire pentru un caz de gripă, puteți constata că planul dvs. de sănătate nu plătește nimic în raport cu cheltuielile dvs. de sănătate din acel an. Dacă nu v-ați fi întâlnit anul deductibil în acel an, probabil că veți plăti singur factura de urgență. Banii pe care i-ai plătit vor fi creditați pentru deductibilul tău. În acest caz, planul dvs. de sănătate cu siguranță nu a plătit 80% din cheltuielile dvs. de sănătate. Ați plătit 100% din propriile cheltuieli de sănătate.
Cu toate acestea, în întreaga componență a planului, cazuri individuale precum exemplul de mai sus ar fi echilibrate de cazurile în care planul de sănătate a plătit marea majoritate a facturilor totale ale unui membru. De exemplu, o persoană care este diagnosticată cu cancer și se termină cu facturi medicale de 400.000 dolari pentru anul va plăti numai cel mult 7.350 dolari pentru îngrijirea în rețea în 2018. Planul de asigurări de sănătate va plăti restul, care va ajunge la mai mult de 98 la sută din factura.
Și unii membri care nu se îmbolnăvesc deloc pe parcursul anului vor beneficia de faptul că planurile conforme ACA plătesc 100% din factura pentru serviciile de îngrijire preventivă cum ar fi examenele fizice anuale și controlul nașterilor.
Acești oameni nu au plătit nimic spre propriile cheltuieli de îngrijire a sănătății acel an.
Când cheltuielile tuturor abonaților planului sunt totalizate la sfârșitul anului, un plan cu o valoare actuarială de 80% va fi plătit aproximativ 80% din cheltuielile de sănătate ale tuturor beneficiarilor săi împreună.
Calculul valorii actuariale nu include primele de asigurări de sănătate sau lucrurile pe care planul de sănătate nu le acoperă. De exemplu, dacă asigurarea dvs. de sănătate nu acoperă operația de scădere în greutate, costul operației de pierdere în greutate nu va fi inclus în momentul în care vine cu valoarea planului de sănătate.
Cum se corelează valorile metalului cu valorile?
- Planurile de sănătate de nivel bronz-tier au o valoare de aproximativ 60 la sută
- Planurile de sănătate de gradul argint au o valoare de aproximativ 70 la sută
- Planurile de sănătate de nivel aur au o valoare de aproximativ 80 la sută
- Planurile de sănătate Platinum-tier au o valoare de aproximativ 90 la sută
Folosind sistemul metalic, persoanele care nu înțeleg exact cum funcționează valoarea actuarială înțeleg încă intuitiv că un plan de aur oferă mai multe beneficii decât un plan de bronz (dar, după cum este descris mai jos, persoanele cu venit modest care aleg un planul de argint ar putea ajunge la obținerea unor avantaje la nivel de aur sau platină, ca urmare a unei subvenții ACA care reduce costurile extrase din buzunar).
Ar trebui să aleg Bronz, Argint, Aur sau Platină?
Baza de alegere a nivelului de metal pe un echilibru de cât de mult sunteți dispus să plătiți în prime cu cât de mult acoperire aveți nevoie. Planurile cu o valoare mai mare au prime mai mari, dar plătesc un procent mai mare din cheltuielile dvs. de sănătate decât planurile cu costuri reduse și mai mici.
Fiecare dintre articolele de mai jos include secțiuni despre cine ar trebui să ia în considerare și cine ar trebui să evite acel nivel de metal special. Dacă alegeți un plan de sănătate, odată ce ați determinat nivelul planului de metal, asigurați-vă că nu vă aflați pe lista persoanelor care ar trebui să evite acest nivel.
- Planul de bronz – ce este?
- Planul de argint – ce este?
- Planul de aur – ce este?
- Planul de platină – ce este? (rețineți că multe zone nu dispun de planuri de platină)
Eligibilitatea dvs. pentru subvențiile guvernamentale poate influența alegerea nivelurilor de metal. Dacă sunteți eligibil pentru o subvenție comună de împărțire a costurilor (aka, reducerea partajării costurilor sau CSR) pentru a vă ajuta să plătiți deductibilele, copașiile și coasigurarea dvs., nu veți obține subvenția dacă nu cumpărați argintiu-plan de sănătate planul folosind statul dvs. de asigurări de sănătate de schimb. Pentru a afla mai multe despre subvenții, citiți "Pot să primesc ajutor pentru asigurarea de sănătate?"
Dacă sunteți eligibil pentru o subvenție de partajare a costurilor și cumpărați un plan de argint, puteți ajunge la o acoperire echivalentă cu aurul sau planul de platină, pentru prețul unui plan de argint. Deci, este important să acordăm atenție detaliilor fiecărui plan disponibil, în loc să presupunem că un nivel de metal va fi o opțiune mai bună decât celelalte.
Și într-un alt contur intuitiv, primele pentru planurile de aur în unele zone, pentru unii enrollees, sunt de fapt mai mici decât primele pentru planurile de argint, începând din 2018. Aceasta deoarece administrația Trump a oprit rambursarea companiilor de asigurări pentru costul RSC sfârșitul anului 2017, iar asigurătorii din majoritatea statelor au adăugat costul RSC pentru primele de planuri de argint. Acest lucru a dus la subvenții mult mai mari în anumite domenii și prețuri la nivel de metal care nu respectă modelele așteptate (adică o acoperire mai bună fiind mai scumpă). Puteți citi mai multe despre modul în care funcționează aici, însă punctul de intrare este că, dacă beneficiați de o subvenție premium, ați putea constata că un plan de aur este mai puțin costisitor decât un plan de argint și puteți constata că un plan de bronz este extrem de ieftin.
Dacă toate planurile pe o anumită etapă sunt aceleași valori, de ce nu alegeți doar cele mai ieftine?
Deși toate planurile pe un anumit nivel vor avea aceeași valoare actuarială, ele vor diferi în alte moduri. Luați în considerare aceste diferențe atunci când alegeți un plan; alegeți un plan care să funcționeze bine pentru situația dvs.
De exemplu, un plan de aur ar putea avea o deductibilă de 1.500 $ și o coinsurance de 15%. Un alt plan de aur ar putea avea o deductibilitate redusa, asociata cu coaseri mai mari de coasigurare si prescriptie. Dacă nu vă puteți permite să plătiți deductibilitatea mai mare înainte de începerea asigurării de sănătate, puteți alege planul cu deductibilitatea inferioară, chiar dacă are prime puțin mai mari. Știți că valoarea actuarială a tuturor planurilor de aur este aproximativ aceeași, deci alegerea dvs. se face pe baza modului în care ați dori să utilizați asigurarea și nu pe cât de mult merită.
Alte puncte de comparație includ rețeaua planului de sănătate. Este medicul dvs. în rețea cu toate planurile de sănătate pe care le comparați? Rețeaua de furnizori a fiecărui plan este suficient de mare pentru a vă oferi o gamă de furnizori dacă decideți că nu vă place un anumit medic sau spital și doriți să treceți la altul? Formularele de medicamente cu prescripție (listele de medicamente acoperite) vor varia, de asemenea, de la un asigurător la altul. Deci, probabil că vă uitați la trei planuri de argint diferite, dar numai unul dintre ele acoperă un medicament anume pe care îl luați.
Un plan vă oferă mai multă libertate de alegere decât altul? HMOs, în general, nu vor plăti pentru îngrijirea pe care o pierdeți din rețea. Cu toate acestea, PPO va plăti pentru îngrijirea în afara rețelei, dar la o rată mai mică decât dacă ați fi rămas în rețea. PPO-urile nu sunt disponibile în toate domeniile, dar atunci când sunt disponibile, acestea tind să fie printre opțiunile mai costisitoare. Sunteți dispus să plătiți prime mai mari pentru un plan care vă permite să obțineți îngrijire în afara rețelei dacă doriți? Sau ați renunța mai degrabă la această libertate de alegere, dar plătiți prime mai mici?
Scorurile de calitate pentru un plan sunt mult mai bune decât pentru un plan concurențial? Sunt primele pentru un plan semnificativ mai mici decât pentru planurile concurente cu scoruri de calitate similare?
Dacă aveți de gând să utilizați foarte mult asigurările de sănătate, comparați maximele în afara buzunarului planurilor. Dacă un plan are un maxim semnificativ mai mic decât cel al celorlalte planuri pe același nivel, este posibil să economisiți bani prin alegerea planului cu maximul cel mai mic din buzunar. Veți găsi mai multe informații despre modul în care această tehnică funcționează în "Cum să economisiți pe asigurarea de sănătate dacă atingeți maximul de buzunar"
