În asigurările de sănătate, problema garantată se referă la o situație în care o politică de sănătate este oferită tuturor solicitanților potențial eligibili, indiferent de starea de sănătate. Problema garantată permite persoanelor cu probleme de lungă durată, preexistente, să obțină asigurări de sănătate, deoarece istoricul lor medical nu este luat în considerare.
Problema garantată în conformitate cu Legea cu privire la îngrijirea accesibilă (ACA)
În conformitate cu Legea cu privire la îngrijirea accesibilă, toate politicile individuale de asigurări de sănătate cu date efective din ianuarie 2014 sau mai târziu trebuie vândute pe baza unei garanții.
Asiguratorii nu mai pot baza la eligibilitatea pentru acoperirea istoricului medical al solicitantului, iar condițiile preexistente nu mai pot fi excluse în noile planuri.
Acest lucru nu a fost cu siguranță cazul înainte de Actul de îngrijire accesibilă. Începând cu anul 2012, au existat doar șase state în care a fost garantată o acoperire individuală a pieței (tipul pe care l-ați achiziționat, mai degrabă decât obținerea de la un angajator). În celelalte 44 de state, asigurătorii au analizat dosarele medicale ale fiecărui solicitant, iar cei cu condiții semnificative sau uneori destul de minore, preexistente, au fost respinși.
În afară de faptul că este garantată, acoperirea în cadrul pieței individuale și a grupurilor mici este, de asemenea, acum emisă cu un rating comunitar modificat ca rezultat al ACA. Aceasta înseamnă că primele nu se pot baza pe istoricul medical; acestea pot varia numai în funcție de vârstă, consumul de tutun și codul poștal. Ediția garantată și ratingul comunitar modificat sunt cu siguranță o veste bună pentru cei cu afecțiuni preexistente.
Totuși, este important să discutați despre condițiile dvs. preexistente cu un broker sau asistent de înscriere sau cu persoana care gestionează departamentul de resurse umane al angajatorului dvs. înainte de a alege un plan. Acest lucru se datorează faptului că rețelele furnizorilor și formulariile de medicamente pe bază de prescripție medicală vor varia semnificativ de la un plan la altul.
Dacă aveți o afecțiune preexistentă, veți dori să vă asigurați că, dacă este posibil, planul pe care îl alegeți include medicii dumneavoastră în rețeaua sa și acoperă medicamentele pe care le luați.
Problemă garantată Dacă cumpărați Asigurări de Sănătate pentru o companie mică
Legea federală impune ca toate planurile de sănătate vândute companiilor cu 2 până la 50 de angajați să aibă o bază de garanție garantată. Acesta a fost cazul, deoarece HIPAA a intrat în vigoare în 1997 – timp de două decenii, asigurătorii nu au reușit să refuze acoperirea micilor angajatori pe baza stării de sănătate a angajaților lor. ◊ Cu toate acestea, HIPAA nu a împiedicat asigurătorii să-și bazeze primele pentru grupuri mici pe istoricul medical general al grupului. Asta inseamna ca, daca un stat nu le-ar fi interzis, asiguratorii ar putea oferi reduceri grupurilor sanatoase si vor imprumuta primele mai mari pentru grupurile cu salariati mai putin sanatosi si / sau dependenti. De asemenea, aceștia ar putea impune prime mai mari pentru grupurile cu profesii considerate periculoase, în ciuda faptului că lucrătorii comp (spre deosebire de asigurarea de sănătate a angajaților) acoperă accidentele la locul de muncă. Ç Dar ACA a incheiat practica de a-si baza primele pe istoricul medical al grupurilor mici sau pe tipul de industrie. Pe lângă faptul că este garantată, acoperirea grupurilor mici urmează acum aceleași reguli comunitare de rating modificate utilizate pe piața individuală: primele pot varia numai în funcție de vârstă, consumul de tutun și codul poștal.
Problema garantată pentru grupurile mari de angajatori
Angajatorii mari sunt obligați să acorde acoperire angajaților lor în cadrul ACA. Pentru a facilita acest lucru, asigurătorilor nu mai este permis să impună cerințe minime de participare atunci când angajatorii mari caută acoperire pentru angajații lor. Cel mai mare grup foarte mare de auto-asigurare, cu toate acestea, făcând acest lucru un punct de vedere.
Acoperirea de grup mare nu trebuie să respecte regulile de rating comunitare modificate care se aplică grupurilor mici și planurilor individuale. Aceasta înseamnă că ratele pentru grupurile mari pot fi totuși bazate pe experiența globală a revendicărilor grupului, cu rate reduse pentru grupurile sănătoase și rate mai mari pentru grupurile mai puțin sănătoase.
Pentru referință, "grup mare" înseamnă în mod obișnuit mai mult de 50 de angajați, deși există câteva state în care se aplică grupurilor cu mai mult de 100 de angajați.
Problema garantată în afara Statelor Unite
În timp ce Actul de îngrijire accesibilă a făcut obiectul asigurării de sănătate în Statele Unite mult mai ușor pentru persoanele cu afecțiuni preexistente, are limitările sale. Legea cu privire la îngrijirea accesibilă afectează numai asigurările de sănătate din Statele Unite. Țările din afara Statelor Unite au reguli diferite care reglementează vânzarea asigurărilor de sănătate.
