Cei mai mulți oameni sunt destul de obișnuiți cu ideea că o revendicare majoră asupra politicii lor de asigurare a autoturismelor sau a politicii proprietarilor de case ar putea declanșa o creștere a primelor (rețineți că acest lucru nu este întotdeauna cazul). Deci, este o concepție greșită comună că același lucru este valabil și pentru asigurările de sănătate.
Dar nu este cazul, și nu a fost cazul încă înainte ca Legea privind îngrijirile accesibile să reformeze piața asigurărilor de sănătate.
Nici o fluctuație de prime bazată pe creanțe individuale
Chiar înainte de 2014, când asigurările de sănătate de pe piața individuală au fost subscrise medical în aproape toate statele, nu exista nicio prevedere care să adapteze o primă specială a asiguratului pe baza unei creanțe. Odată ce persoana a fost asigurată, nu a existat nicio marjă de manevră pentru a ajusta rata persoanei respective în mod independent de restul grupului de riscuri.
Zilele vechi – subscriere medicale
Înainte de 2014, a existat flexibilitate în toate, dar cinci state pentru asigurătorii de sănătate pentru a stabili inițială ratele bazate pe istoricul medical al reclamantului. Astfel, unui solicitant cu condiții preexistente ar fi putut să i se ofere un plan, dar cu o primă care era mai mare decât tarifele standard.
Aceasta a fost o alternativă la excluderile preexistente ale afecțiunilor, iar creșterea inițială a ratei a variat de obicei de la 10% la 100%, în funcție de severitatea afecțiunii (și aproximativ 13% dintre solicitanți nu au putut obține un plan deloc în privat piață individuală înainte de 2014).
Dar odată ce ați fost asigurat, creanțele viitoare nu ar duce la o creștere a ratei unice pentru planul dvs. Dacă planul dvs. include o creștere inițială a ratei, ar rămâne cu dvs. (deci, dacă prima dvs. a fost ajustată în sus cu 25% în timpul procesului de subscriere, va continua să fie cu 25% mai mare decât rata standard în anii următori).
Dacă totuși ați avut o revendicare – chiar și una foarte mare – schimbarea ratei dvs. pentru anul următor ar fi aceeași cu schimbarea ratei pentru toți ceilalți care au același plan în aria dvs. geografică.
Creșterile ratei au fost întotdeauna determinate de creanțe, dar creanțele totale sunt împărțite la toți asigurătorii dintr-un grup dat, care de obicei include și alte persoane cu același plan din aceeași zonă. Deci, dacă o mulțime de oameni din grupul de risc ar avea creanțe semnificative, ratele tuturor ar putea crește brusc în anul care vine. Dar ele ar crește cu același procent pentru toți cei din grupul de risc respectiv, indiferent dacă au avut o cerere mare, o mică cerere sau nici o pretenție. ◊ Reformele ACA
În conformitate cu Legea privind îngrijirile accesibile, nu mai există flexibilitate pentru asigurătorii de a ajusta ratele pe baza istoricului medical sau a sexului solicitantului (acest lucru este valabil atât pe piața individuală, cât și pe piața grupurilor mici). Ratele pot varia numai în funcție de vârstă, zona geografică (codul poștal) și de consumul de tutun (unele state au făcut acest pas și au interzis suplimentele de tutun la planurile de asigurări de sănătate).
Deci, astăzi, un solicitant care se află în mijlocul tratamentului pentru cancer va plăti același preț ca un alt reclamant care este perfect sănătos, atâta timp cât aceștia aleg același plan, trăiesc în aceeași zonă, sunt atât de aceeași vârstă, și au aceeași statutul de tutun.
Și, odată cu trecerea timpului, aceștia vor continua să aibă rate egale între ele, indiferent dacă vreunul dintre ei depune cereri la compania de asigurări de sănătate.
Ratele lor vor crește cu siguranță cu timpul , dar acest lucru nu ar trebui să fie confundat cu creșterile ratei declanșate de o creanță.Ca vârstă enrollees, ratele lor crește. Vârsta este unul dintre factorii pe care companiile de asigurări de sănătate le pot utiliza în continuare pentru a stabili tarifele, dar transportatorii nu pot să perceapă persoanelor mai în vârstă mai mult de trei ori mai mult decât le percep pe cei mai tineri.
Și ratele globale pentru toată lumea de pe plan va crește, de obicei, de la un an la altul, pe baza totală pretenții care au fost depuse de către toată lumea de pe plan.
Însă aceștia se vor ridica cu același procent pentru cei care au depus plângeri mari, pentru cei care au depus plângeri mici și pentru cei care nu au depus nici o plângere.
Atâta timp cât planul dvs. nu este întrerupt, veți putea continua să îl reînnoiți de la un an la altul (rețineți că acest lucru nu se aplică planurilor de asigurări de sănătate pe termen scurt), iar ratele de reînnoire nu vor fi afectate prin pretențiile dvs. în cursul anului precedent – în schimb, rata dvs. se va schimba cu același procent ca toți ceilalți în grupul geografic al planului.
Și din perspectivă opusă, creșterile premium se întâmplă de la un an la altul, chiar dacă nu depuneți nicio plângere. Din nou, creșterile ratei sunt determinate de totalul creanțelor pentru întregul fond de risc; chiar dacă s-ar putea să nu fi avut nici o pretenție, alții au făcut-o. Și în timp ce acest lucru ar putea părea frustrant în anii în care nu aveți pretenții, veți aprecia faptul că majorările ratei nu sunt individualizate (pe baza creanțelor) în anii în care aveți o cerere majoră.
Folosiți-vă planul – dar nu-l folosiți prea mult
Tocmai aici este faptul că nu trebuie să vă fie frică să depuneți o cerere atunci când este necesar. Nu trebuie să vă faceți griji că veți ajunge la o primă mai mare de asigurare de sănătate ca rezultat.
Dar afirmația dvs. va face parte din imaginea totală a revendicărilor pentru planul dumneavoastră de sănătate atunci când se vor stabili tarifele din anul următor, evitând astfel suprautilizarea (adică lucruri precum accesarea camerei de urgență atunci când îngrijirile urgente sau medicul primar ar fi suficiente) în grupul de riscuri.
