Dacă vă pierdeți sau renunțați la locul de muncă, obțineți un divorț sau vârsta din asigurările de sănătate ale părintelui dvs., este posibil să fiți eligibil pentru COBRA. COBRA vă permite să păstrați același plan de sănătate sponsorizat de angajator înainte de pierderea locului de muncă sau de divorț. Dar eligibilitatea pentru COBRA nu înseamnă neapărat că vă puteți permite acest lucru.
Cât costă asigurarea dvs. de sănătate în cadrul COBRA depinde de cât costă același plan de sănătate înainte de a trece la acoperirea COBRA.
Primele COBRA lunare vor fi costul total al primei planului dvs. de sănătate plus o taxă de serviciu de 2%.
Dar, spargeți șocul de autocolant dacă sunteți obișnuiți să primiți primele de asigurări de sănătate subvenționate de angajatorul dvs., de angajatorul fostului dvs. soț sau de angajatorul părinților dvs. Deoarece primele pentru asigurările de sănătate bazate pe locurile de muncă sunt de obicei plătite în parte de către angajator și parțial cu fondurile deduse din salariile dvs., este comun să nu fiți conștienți de costul real al primelor planului dvs. de sănătate, chiar dacă știți cât de mult a ieșit din salariile dvs.
Angajatorii tind să plătească majoritatea primelor totale (dar acest lucru se oprește odată ce treceți la COBRA). Anul 2016 Analiza Kaiser Family Foundation a indicat că angajatorii plătesc o medie de aproape 82 la sută din costul asigurărilor de sănătate ale angajaților lor și aproape 70 la sută din totalul primei familiei pentru angajații care adaugă membrii familiei la acoperirea lor.
Pentru a determina primele COBRA, va trebui să adăugați ceea ce angajatorul a contribuit la primele pe care le plătiți în prime și apoi să adăugați taxa de serviciu de 2 procente.
Un exemplu
Să presupunem că ai primit 125 dolari din fiecare salariu pentru asigurarea de sănătate. Plătiți de două ori pe lună, astfel încât partea dvs. din primele lunare este de 250 USD.
Angajatorul dvs. contribuie cu 400 de dolari pe lună către primele de asigurări de sănătate, astfel încât costul total al planului de sănătate bazat pe locurile de muncă este de 650 USD pe lună.
Pentru a calcula tariful de serviciu de 2 procente, înmulțiți prima lună de 650 USD cu 0,02. Vei primi 13 $. Adăugați această taxă de serviciu de 13 USD costul premium de 650 RON, iar costul asigurărilor de sănătate COBRA va fi de 663 USD pe lună.
De unde să obțineți informația de care aveți nevoie
Beneficiile angajaților dvs. sau biroul de resurse umane vă pot spune cât de mult ar fi primele dvs. COBRA, dar ar putea exista circumstanțe în care doriți să le dați seama fără a anunța angajatorul dvs. cu privire la faptul că, vă gândiți să părăsiți slujba.
Departamentul de resurse umane vă poate spune cât de mult contribuie angajatorul dvs. în fiecare lună la beneficiile dvs. de asigurări de sănătate. De acolo, trebuie doar să vă uitați la plățile dvs. pentru a vedea cât ați contribuit în fiecare lună în totalul primelor. Adăugați contribuțiile la contribuțiile angajatorului dvs., apoi adăugați 2% din total.
Totuși, dacă treceți de la un plan familial bazat pe loc de muncă la o acoperire unică a COBRA, de exemplu, deoarece sunteți divorțat sau învechit de planul părintelui dvs., va fi mai dificil să calculați primele în acest mod pentru că nu comparați mere cu mere.
În acest caz, veți dori să întrebați biroul de beneficii al angajaților sau biroul de resurse umane cât de mult vă vor fi primele COBRA după contabilizarea statutului dvs. de familie în schimbare. De exemplu, să presupunem că sunteți în prezent înscris într-un plan familial prin intermediul angajatorului soțului / soției. Ai divorț, deci trebuie să te duci la COBRA pentru o singură persoană, deoarece soțul tău va continua să acopere copiii. Ofițerul pentru ajutoare pentru angajați va căuta prima de asigurare de sănătate pentru același plan de sănătate pe care îl aveți acum, dar folosind ratele pentru o singură persoană și nu pentru o familie. El sau ea va adăuga apoi ceea ce compania ar fi contribuit la această primă, ceea ce individul ar contribui la această primă (aceasta ar fi fost partea dvs. din deducerea salariilor pe care soțul dvs. plătea pentru planul de familie), și taxa de serviciu de 2%, pentru a obține prima ta pentru acoperirea COBRA cu planul de sănătate ca o singură persoană.
Un alt motiv pentru șocul autocolantului
De parcă șocul de autocolant asociat cu plata atât a salariului angajatului, cât și a părții angajatoare a primei planului de sănătate nu este suficientă, există o altă lovitură financiară care se află în fundal cu COBRA: impozite pe venit.
Când angajatorul dvs. primește bani de la fiecare salariu pentru a vă plăti o parte din prima de asigurare de sănătate, acești bani sunt scosi din salariul dvs. înainte ca impozitele pe venit să fie calculate. Similar cu contribuțiile la planul dvs. de pensii de 401 (k), primele pentru planurile de sănătate luate din impozitul dvs. înainte de impozitare fac ca veniturile dvs. să pară mai mici. Cu cât veniturile dvs. mai mici arată, cu atât vă vor fi mai mici impozitele pe venit.
Cu toate acestea, atunci când pierdeți accesul la acoperirea bazată pe locurile de muncă și treceți la acoperirea COBRA, plătiți primele COBRA cu bani după impozitare. Pierdeți beneficiul fără impozit al primelor care sunt deduse din impozitul dvs. înainte de impozitare.
În unele cazuri, este posibil să puteți compensa această taxă lovită prin deducerea unei părți sau a tuturor primelor dvs. COBRA, dar nu toată lumea este eligibilă pentru această deducere. Pentru a afla mai multe despre cine poate lua o deducere fiscală pentru primele de asigurări de sănătate, a se vedea "Este asigurarea de sănătate impozabilă deductibilă?"
Există alte alternative?
Piața individuală de asigurări de sănătate a fost întotdeauna o alternativă la COBRA. Din punct de vedere istoric, planurile individuale de piață au fost mai puțin costisitoare decât COBRA, însă captura a fost că acoperirea era disponibilă numai pentru persoanele care ar putea accepta subscrieri medicale, ceea ce înseamnă că trebuie să fie rezonabil sănătoase. Persoanele cu afecțiuni preexistente nu aveau o alternativă realistă la COBRA. ○ ACA (Obamacare) a creat noi alternative la COBRA, făcând o acoperire pe piața individuală garantată, indiferent de istoricul medical și prin acordarea de subvenții pentru solicitanții cu venituri de la modest la cele de mijloc (pentru perspectivă, subvențiile sunt disponibile pentru un singur persoană fizică cu venituri de până la 48.240 $ în 2018 și o familie de patru persoane cu venituri de până la 98.400 $).
Deci, dacă părăsiți un loc de muncă sau dacă vă divorți și pierdeți accesul la planul de sănătate sponsorizat de angajator, aveți o alternativă la COBRA dacă preferați să obțineți acoperire pe piața individuală. Pierderea involuntară a acoperire (care include pierderea de acoperire pentru că vă abandonați voluntar de la locul de muncă) este un eveniment calificat și vă face eligibil pentru o perioadă de înscriere specială pe piața individuală, fie în schimb, fie în afara schimbului. Acest lucru este valabil chiar dacă sunteți eligibil să continuați planul sponsorizat de angajator prin intermediul COBRA (rețineți că subvențiile de prime în cadrul ACA sunt disponibile numai în schimbul de schimb)
Angajatorul vă va trimite o notificare prin care vă informează că sunteți eligibil COBRA, cât va costa și vă informează că aveți 60 de zile pentru a decide dacă să vă continuați planul de sănătate cu COBRA. În acest timp, puteți compara prețul și acoperirea disponibile pe piața individuală și puteți decide care dintre ele prezintă o valoare mai bună. Perioada dvs. specială de înscriere pe piața individuală continuă pentru o perioadă de 60 de zile după ce altfel ați pierde accesul la planul angajatorului dvs., chiar dacă ați ales COBRA devreme în această fereastră (pentru a vă putea schimba gândul și a trece la un plan individual de piață, chiar dacă v-ați înscris pentru COBRA fără a înțelege pe deplin opțiunile disponibile).
Unde pot obține mai multe informații despre COBRA?
Departamentul pentru Muncă al SUA supraveghează conformitatea cu COBRA. Ei au o listă de întrebări frecvente despre COBRA și le puteți contacta la 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Un cuvânt de la Verywell
Dacă pierdeți accesul la un plan sponsorizat de angajatori care a funcționat bine pentru dvs., este liniștitor să știți că în multe cazuri, COBRA vă oferă opțiunea de a achiziționa acest plan timp de cel puțin 18 luni. Dar, deoarece aceasta poate fi o propunere scumpă, este de asemenea bine să înțelegeți opțiunile disponibile pe piața individuală, astfel încât să puteți face cea mai bună alegere pentru dvs. și familia dvs.
