În piețele individuale și mici de asigurări de sănătate grup, un plan de sănătate de argint plătește, în medie, aproximativ 70 la sută din cheltuielile dvs. de sănătate. Plătiți celelalte 30% din cheltuielile dvs. de sănătate sub formă de cotizații, coasigurare și deductibile.
Acesta este, de asemenea, cunoscut ca având o valoare actuarială de 70%, sau AV. Acest lucru nu înseamnă că, personal, veți obține 70% din costurile dvs. de sănătate plătite de planul dvs. de argint.
Mai degrabă, planul plătește 70% din costurile medii pentru o populație standard. Dar ei vor plăti un procent mult mai mic din costurile totale pentru un enrollee sănătos cu o utilizare foarte redusă a asistenței medicale, în timp ce ei vor ajunge să plătească mult mai mult de 70% din costurile totale pentru un enrollee foarte bolnav, care are un milion de dolari .
Rețineți că, în timp ce un plan de argint va avea un AV de aproximativ 70%, există o limită admisibilă de minim, deoarece ar fi foarte dificil pentru asigurătorii de sănătate să proiecteze planuri care au lovit exact 70% AV. Până în 2017, intervalul de minimi a fost +/- 2, deci planurile de argint aveau AV în intervalul de 68 – 72%. Dar, în aprilie 2017, HHS a finalizat reglementările de stabilizare a pieței care extind capătul inferior al gamei, permițând planurilor de argint să aibă AV oriunde între 66 și 72%.
Cheltuielile care nu sunt acoperite de sănătate nu se iau în calcul atunci când se determină valoarea planului de sănătate.
De exemplu, dacă planul dvs. de sănătate de nivel argint nu oferă acoperire pentru medicamentele fără prescripție medicală, costul acestora nu este inclus în calcularea valorii planului. Serviciile out-of-network, de asemenea, nu se iau în considerare și nici nu îngrijește care nu se încadrează în definiția ACA a beneficiilor esențiale pentru sănătate.
Nivelele standardizate de valoare ale Actului de îngrijire accesibilă
Pentru a vă ajuta să comparați valoarea pe care o obțineți pentru banii pe care îi cheltuiți pe primele de asigurări de sănătate, Legea Accesibilă Actul standardizează nivelurile de valoare pentru planurile de sănătate pe piețele individuale și mici . Aceste niveluri sau niveluri sunt:
- bronz
- argint
- aur
- platină
Toate planurile de sănătate dintr-un anumit nivel oferă aceeași valoare globală:
- Planurile de nivel argint oferă o valoare actuarială de 70% (interval de 68 până la 72% , ajungând la 66 până la 72% în 2018). Planurile de bronz oferă o valoare actuarială de 60% (intervalul de la 58 la 62%, care se extinde până la 56 până la 65% în 2018; planurile de bronz au un interval de -4 / + 5 de minimus începând din 2018).
- Planurile de aur oferă o valoare actuarială de 80% (intervalul de la 78 la 82%, care se extinde la 76 până la 82% în 2018).
- Planurile Platinum oferă o valoare actuarială de 90% (interval de 88-92%, care se extinde la 86-92% în 2018)
- Ce va trebui să plătesc cu un plan de argint?
Primele planificate de argint tind să fie mai puțin costisitoare decât planurile de aur sau platină, deoarece planurile de argint se așteaptă să plătească mai puțin către facturile de sănătate.
În plus față de primele lunare, de fiecare dată când îți folosești asigurarea de sănătate, va trebui să plătești împărțirea costurilor, cum ar fi deductibile, coasigurare și copaii.
Modul în care fiecare plan de argint vă face să plătiți cota de costuri va varia. De exemplu, un plan de argint ar putea avea o deductibilă de 4000 USD, asociată cu o coasigurare de 20%. Un plan de argint concurente ar putea avea o deductibilă mai mică de 2000 USD, dar o asociază cu o coasigurare mai mare și un copay de 40 de dolari pentru rețete.
Dar pentru persoanele care achiziționează o acoperire individuală a pieței în cadrul schimbului și au un venit între 100% din nivelul sărăciei (138% în statele care au extins Medicaid) și 250% din nivelul sărăciei, reducerile de partajare a costurilor ) sunt disponibile pentru a face planuri de argint – și numai planuri de argint – au AV, care este mai mare de 70 la sută.
Pentru persoanele cu venituri mai mici, AV crește până la 94%, făcând o acoperire mai bună decât planul de platină, fără costuri suplimentare pentru enrollee (guvernul federal plătește asigurătorilor acest beneficiu).
De ce ar trebui să aleg un plan de argint?
Alegeți un plan de sănătate de argint, dacă:
sunteți în căutarea de a echilibra costul primelor lunare cu costul de cheltuieli din buzunar
- doriți să evitați costurile ridicate de prime de planuri de aur și platină, dar, de asemenea, doresc să protejeze de la posibilitatea de a plăti deductibile mai mari care vin în general cu planuri de bronz,
- sunt eligibile pentru subvenții de împărțire a costurilor, deoarece trebuie să alegeți un plan de argint pentru a obține subvențiile. Acesta este unul dintre motivele cele mai importante pentru a alege un plan de argint. Dacă venitul dvs. nu depășește 250% din nivelul sărăciei (și mai ales dacă nu depășește 200% din nivelul sărăciei), un plan de argint cu subvenții pentru împărțirea costurilor va fi probabil cea mai bună valoare pentru dvs.
- Subvențiile de împărțire a costurilor vă reduc deductibilitatea, copiașiile, coasigurarea și maximul din buzunar, astfel încât să plătiți mai puțin atunci când utilizați asigurarea de sănătate. Acestea măresc valoarea actuarială a planului de sănătate fără majorarea primelor.
De ce ar trebui să evit un panou de argint?
Nu ar trebui să alegeți un plan de sănătate de argint dacă:
Știți că veți suferi cheltuieli medicale semnificative în cursul anului și să stabiliți că planul de aur sau platină cu un maxim maxim de buzunar vă va economisi bani, pentru primele mai mari.
- Încerci să-ți limitezi cheltuielile de fiecare dată când îți folosești asigurările de sănătate – din nou, un plan de aur sau platină poate fi o opțiune mai bună.
- Dacă folosiți multă asigurare de sănătate și știți în avans că cheltuielile din buzunar depășesc maximul de buzunar, s-ar putea să economisiți bani prin alegerea unui plan de bronz cu un nivel similar -pocket maxime dar mai mici. Suma totală anuală a cheltuielilor de buzunar va fi aceeași, dar veți plăti mai puțin pentru prime.
- Nu vă calificați pentru subvenții de împărțire a costurilor și anticipați foarte puține costuri de îngrijire a sănătății în anul următor. Un plan de bronz ar putea fi cea mai bună opțiune, deoarece va avea prime mai mici decât un plan de argint, în comerț pentru o acoperire mai puțin robustă.
- Puteți citi mai multe despre modul în care funcționează această tehnică, "Cum să economisiți pe asigurarea de sănătate dacă atingeți maximul de buzunar"
