Familie deductibile au fost proiectate astfel încât familiile mari nu ar merge rupt plata individuale de asigurări de sănătate deductibile pentru fiecare membru al familiei. Trebuie să înțelegeți cum funcționează deductibilitatea familiei, astfel încât să puteți plăti pentru cheltuielile de sănătate ale familiei dvs.
În primul rând, dacă nu sunteți familiarizați cu elementele de bază ale unei deductibile, citiți "Asigurarea de sănătate deductibilă – ce este și cum funcționează" înainte de a merge mai departe.
Veți avea nevoie de această înțelegere de bază a deductibilelor înainte de a putea să înțelegeți cum funcționează o familie deductibilă.
Cum funcționează familia Deductibilă pentru cele mai multe asigurări de sănătate
Cele mai multe polițe de asigurare de sănătate a familiei au atât deductibile individuale, cât și deductibile de familie. De fiecare dată când un individ din cadrul familiei plătește către deductibilul său individual, această sumă este, de asemenea, creditată spre deductibilitatea familiei. Acoperirea începe pentru orice persoană fizică de îndată ce a întâlnit persoana deductibilă. Acoperirea începe pentru întreaga familie, chiar și acei membri ai familiei care nu și-au îndeplinit încă deductibilitățile individuale, de îndată ce deductibilitatea familiei este îndeplinită. Există două moduri în care o poliță de asigurare de sănătate a familiei va începe să plătească beneficii pentru un anumit individ din cadrul familiei.
În cazul în care o persoană se întâlnește individual sau deductibilă, beneficiile planului de sănătate se încadrează în și încep să plătească cheltuielile de îngrijire a sănătății pentru
- acel individ numai , dar nu și pentru ceilalți membri ai familiei.În cazul în care familia deductibilă este îndeplinită, planul de sănătate beneficiază de kick-in pentru
- fiecare membru al familiei, indiferent dacă ei și-au întâlnit propriile deductibile individuale. Acest tip de sistem deductibil de familie este cunoscut ca un deductibil încorporat, deoarece deductibile individuale sunt
încorporate în interiorul și numărătoarea spre familia mai mare deductibile. Un exemplu de cum funcționează deductibilitatea familiei
Să presupunem că o familie de cinci are o deductibilă individuală de 500 de dolari și o deductibilă familie de 1.500 $:
ianuarie:
- Tata plătește 500 de dolari în costuri deductibile.
Tata și-a întâlnit deductibilitatea individuală.
deductibile de familie are 500 dolari creditat, 1.000 dolari pentru a merge înainte de a fi îndeplinite.
Planul de sănătate plătește acum pentru îngrijirea sănătății tatălui.
Planul de sănătate nu plătește încă beneficii pentru mama și copii.
februarie: - Copilul o plătește 500 de dolari în costuri deductibile.
Copilul sa întâlnit cu persoana deductibilă.
Familie deductibilă acum are 1.000 dolari creditat, 500 dolari pentru a merge înainte de a fi îndeplinite. Planul de sănătate plătește acum pentru îngrijirea sănătății tatălui și copilului.
Planul de sănătate nu plătește beneficii pentru mama, copilul doi sau copilul trei încă.
martie:
Mama plătește 200 de dolari în costuri deductibile. - Mama nu și-a întâlnit încă deductibile individuale, 300 de dolari pentru a merge.
deductibile de familie acum are 1.200 dolari creditat, 300 dolari pentru a merge înainte de a fi îndeplinite.
Planul de sănătate plătește doar tatălui și copilului îngrijirile medicale.
Planul de sănătate încă nu plătește beneficii pentru mama, copilul doi sau copilul trei.
aprilie:
Copilul doi plătește 300 de dolari în costuri deductibile. - Copilul doi nu și-a întâlnit individuale deductibile încă, 200 de dolari pentru a merge.
Familie deductibilă de 1.500 dolari a fost acum îndeplinită.
Planul de sănătate începe să plătească beneficii pentru toți membrii familiei.
Din moment ce familia și-a întâlnit familia deductibilă, planul de sănătate a început să plătească beneficii pentru toți membrii familiei, deși trei dintre aceștia nu și-au cunoscut încă deductibilele individuale.
Cum deductibilă familia economisiți bani pe deductibile individuale?
Cele mai multe polițe de asigurări de sănătate au o deductibilitate familială, care este între două și patru ori deductibile individuale. Dacă familia nu este mică, deductibilitatea familiei este de obicei mai mică decât suma tuturor deductibilelor individuale. De exemplu, să presupunem că aveți cinci membri ai familiei, o persoană deductibilă de 1.000 de dolari și o familie deductibilă de 2.000 de dolari, de două ori suma deductibilă individuală. Dacă nu exista deductibilă familie și fiecare membru al familiei a trebuit să îndeplinească deductibilul individual înainte ca planul de sănătate să înceapă să plătească beneficii pentru el sau ea, familia dvs. de cinci ar plăti 5000 de dolari înainte de acoperirea pentru fiecare membru al familiei.
Cu toate acestea, din moment ce beneficiile de acoperire intră în întreaga familie atunci când familia deductibilă de 2.000 de dolari este îndeplinită, familia economisește până la 3.000 de dolari în costuri deductibile.
Ce nu este inclus în deductibil?
Lucrurile care nu sunt acoperite de asigurarea de sănătate nu vor fi luate în considerare pentru deductibilitatea dvs., chiar dacă le plătiți din propriul buzunar. De exemplu, liposucția nu este de obicei acoperită de asigurarea de sănătate. Dacă plătiți 1.500 $ pentru liposucție, 1.500 $ nu vor fi creditate față de deductibilul individual sau de familie, deoarece nu este un beneficiu acoperit de planul de sănătate.
Serviciile de îngrijire preventivă nu necesită o deductibilă, copayment sau coasigurare în Statele Unite, datorită Legii privind îngrijirile accesibile. Acest lucru înseamnă că asigurarea dvs. de sănătate va plăti pentru lucruri cum ar fi anuale fizice, împușcat gripa, și mamografie, chiar dacă nu v-ați întâlnit deductibile încă. Copiii pentru vizite de birou și prescripții, în general, nu se iau în calcul pentru deductibilitatea dvs., dar specificul poate varia în funcție de plan. Aflați mai multe aici: Copiii numărați spre asigurările de sănătate deductibile?
Deductibile planuri de sănătate ridicate Sunt excepția, dar se aplică reguli noi
Dacă aveți un plan de sănătate ridicat deductibil, familia dvs. deductibilă poate funcționa diferit. Majoritatea HDHP utilizează un sistem deductibil agregat mai degrabă sistemul deductibil încorporat descris mai sus. Puteți afla mai multe despre acest lucru în "Cum funcționează familia Deductibilă într-un HDHP". ◊ Fiți conștient de faptul că planul dvs. nu poate fi un HDHP doar pentru că deductibilul dvs. pare foarte mare. Un HDHP este un tip special de plan de sănătate, nu doar un termen descriptiv. Deoarece HDHP-urile sunt, de obicei, asociate cu conturile de economii de sănătate avantajate, au reguli speciale care le diferențiază de planurile de sănătate non-HDHP.
Cu toate acestea, începând din 2016, planurile de sănătate non-grandfathered trebuie să aplice maximele individuale care nu respectă standardele ACA tuturor membrilor unui plan de sănătate familială, chiar dacă este un HDHP cu o deductibilitate totală a familiei. În 2018, suma maximă permisă pentru buzunar este de 7.350 $ pentru o singură persoană și 14.700 $ pentru o familie. Deci, o familie HDHP poate avea o familie deductibilă totală de 7.000 de dolari, de exemplu, dar nu poate avea o deductibilă totală de 10.000 de dolari pentru că ar putea cere unui singur membru al familiei să plătească 10.000 dolari înainte de a primi beneficii în cadrul planului. .
Pentru 2019, HHS a propus acoperirea costurilor individuale în afara buzunarului la 7 900 de dolari. Regulile care limitează costurile unui membru al familiei la o sumă care nu depășește această sumă vor continua să se aplice.
Va schimba regulile în cadrul reformei republicane de sănătate?
Deputații republicani au cheltuit o mare parte din 2017 care lucrează la eforturile de abrogare și înlocuire a ACA. Aceste eforturi au fost nereușite, cu excepția proiectului de lege privind impozitul pe venit, care va abroga mandatul individual al ACA începând din 2019.
Proiectele facturate care au fost introduse în 2017 nu au cerut, în general, nicio modificare a regulii care impune ca individul să fie încorporat – maxime de buzunar pentru planurile familiale. De asemenea, în general, nu ar fi schimbat limitele excedentare pe care ACA le impune planurilor de sănătate.
Totuși, este important să rețineți că plafonul ACA pentru costurile de buzunar se aplică numai serviciilor care sunt considerate beneficii esențiale pentru sănătate. Propunerile privind reforma sistemului de sănătate GOP au inclus, în general, un accent pe acordarea de către statele a capacității de a redefini beneficiile esențiale pentru sănătate. În cazul în care un proiect de lege ar urma să fie adoptat, ar putea avea ca rezultat planuri de asigurare în unele state care nu acoperă aspecte care în prezent trebuie să fie acoperite de ACA (îngrijirea de maternitate sau de îngrijire a sănătății mintale, de exemplu).
Dacă se întâmplă acest lucru, planurile de sănătate ar putea deveni mai puțin robuste, iar familiile ar putea să acopere integral costul unui tratament care este în prezent acoperit de planurile ACA. În acest caz, costurile extrase din buzunar pentru chestiunile care nu sunt acoperite de plan nu vor fi luate în considerare la maximul deductibil al planului sau la cel maxim. În schimb, acestea ar avea ca rezultat costuri mult mai mari decât cele din buzunar pentru membrii care au nevoie de servicii care nu mai sunt acoperite din cauza unor reguli mai puțin solide privind beneficiile esențiale pentru sănătate.
