Am auzit recent un rang de la un începător de asigurări de sănătate frustrat. El a spus că plătea deja mai mult decât suma anuală deductibilă din asigurări de sănătate în prime lunare în acest an, dar asigurarea de sănătate încă nu plătea pentru vizitele medicului său. Când și-a sunat planul de sănătate pentru a afla de ce nu plăteau, i sa spus că încă nu a ajuns la deductibil.
Credea că plățile de prime pe care le plătise în fiecare lună ar trebui să fie creditate față de deductibilitatea sa anuală. Din păcate, asigurarea de sănătate nu funcționează astfel; primele nu se iau în calcul pentru deductibilitatea ta.
Dacă primele nu se iau în calcul pentru deductibilul dvs., atunci ce sunt acestea?
Primele de asigurare de sănătate sunt costul politicii de asigurări de sănătate. Este ceea ce plătiți compania de asigurări de sănătate în schimbul acordului asigurătorului de a-și asuma o parte din riscul financiar al costurilor de îngrijire a sănătății în acea lună.
Dar, chiar și atunci când plătiți primele de asigurări de sănătate, asigurarea de sănătate nu plătește 100% din costul asistenței medicale. Împărțiți costul cheltuielilor dvs. de sănătate cu asigurătorul dvs. atunci când plătiți deductibile, cotizații și coasigurare, denumite împreună costuri de împărțire a costurilor. Compania dvs. de asigurări de sănătate vă plătește restul costurilor pentru sănătate, atâta timp cât ați respectat normele de îngrijire a planului de sănătate pentru a obține asistența medicală.
Împărțirea costurilor permite companiilor de asigurări de sănătate să vândă polițe de asigurare de sănătate cu prime mai accesibile deoarece:
- Dacă aveți unele "piele în joc", veți evita îngrijirea de care nu aveți nevoie. De exemplu, nu veți merge la medic pentru fiecare lucru mic, dacă trebuie să plătiți un copayament de 50 de dolari de fiecare dată când îl vedeți pe medic. În schimb, veți merge doar când aveți cu adevărat nevoie.
- Riscul financiar cu care se confruntă asigurătorul este redus de suma de partajare a costurilor pe care trebuie să o plătiți. Fiecare dolar pe care îl plătiți pentru deductibilitatea, coplajul și coasigurarea atunci când primiți îngrijiri medicale este un dolar mai mic pe care compania dvs. de asigurări de sănătate trebuie să o plătească.
Fără costuri de partajare ca deductibile, primele de asigurări de sănătate ar fi chiar mai mari decât sunt acum.
Care este riscul dvs. financiar? Ce vei datora?
Când sunteți asigurat, descrierea împărțirii costurilor în polița dvs. de asigurări de sănătate sau Rezumatul Beneficiilor & Acoperirea indică cât de mult din costurile medicale pe care le plătiți și cât de mult compania dvs. de asigurări de sănătate plătește. Ar trebui să precizeze cât de mult este deductibilul dvs., cât de mult sunt copiile dvs. și cât de mult este coasigurarea dvs.
În plus, limita de buzunar a planului dvs. de sănătate ar trebui să fie stabilită în mod clar în politica dvs. sau Rezumatul beneficiilor și acoperirii. În 2018, limita de buzunar nu poate depăși 7.350 de dolari pentru o singură persoană sau 14.700 de dolari pentru o familie, cu excepția cazului în care aveți un plan de sănătate bun venit sau bun. Aceste limite superioare la costurile din buzunar vor crește în 2019 la un preț de 7.900 dolari propus pentru un individ și 15.800 dolari pentru o familie. În orice an, multe planuri sunt disponibile cu limite de buzunar sub aceste maxime superioare, dar nu pot depăși limitele federale.
Limita în afara buzunarului vă protejează de pierderile financiare nelimitate în cazul unor cheltuieli cu adevărat mari de îngrijire a sănătății. După ce ați plătit destul de deductibile, copay și coinsurance pentru a vă fi atins maxim în buzunar maxim în fiecare an, planul dvs. de sănătate începe să acopere 100% din costul rețelei dvs., îngrijire medicală necesară pentru restul anul. Nu trebuie să plătiți niciun fel de împărțire a costurilor în acel an. Cu toate acestea, încă mai trebuie să plătească primele lunare sau polița de asigurare de sănătate va fi anulată.
Deci, care e cel mai puțin pe care ai putea să-l datorezi și care sunt cele mai multe pe care le-ai putea datora? Datorăm cel puțin dacă nu aveați nevoie de îngrijire medicală pe tot parcursul anului.
În acest caz, nu ați avea niciun cost de împărțire a costurilor. Tot ce-ai datora sunt primele tale lunare. Luați-vă costul lunar premium și multiplicați-l cu 12 luni pentru a găsi cheltuielile totale anuale pentru asigurarea de sănătate.
V-ar datora cel mai mult dacă aveți cheltuieli foarte mari pentru îngrijirea sănătății, deoarece aveți nevoie de îngrijire frecventă sau ați avut un episod de îngrijire foarte scump, ca și cum ați avea nevoie de o intervenție chirurgicală. În acest caz, cele mai multe pe care le veți datora în partajarea costurilor reprezintă maximul maxim al politicii. Adăugați maximul din buzunar la costul primelor dvs. pentru anul și ar trebui să definiți limita superioară la ceea ce ați putea datora pentru cheltuielile de sănătate acoperite în acel an.
Feriți-vă, totuși. Nu toate cheltuielile de asistență medicală sunt acoperite. De exemplu, unele tipuri de asigurări de sănătate nu vor plăti pentru îngrijire decât dacă o primiți de la un furnizor din rețea (și dacă planul dvs. de sănătate acoperă îngrijirea în afara rețelei, veți avea o deductibilitate mai mare și mai puțin – expunere de buzunar pentru servicii în afara rețelei). Majoritatea asigurătorilor de sănătate nu vor plăti pentru servicii care nu sunt necesare din punct de vedere medical. Unele planuri de sănătate nu vor plăti pentru anumite tipuri de îngrijire decât dacă ați obținut o autorizație prealabilă pentru aceasta.
Cine plătește prima pentru polița dvs. de asigurări de sănătate?
Prima este costul de achiziție de asigurare, indiferent dacă utilizați planul sau nu. Dar, în majoritatea cazurilor, persoanele asigurate de poliță nu trebuie să plătească singure primele. Aproximativ jumătate dintre americani își primesc asigurarea de sănătate printr-un plan sponsorizat de angajare, fie ca angajat, fie ca soț / soție sau dependent de un angajat.
Potrivit unui sondaj privind beneficiile angajatorului din 2017 Kaiser Family Foundation, angajatorii plătesc o medie de aproape 70% din totalul primelor familiale pentru angajații care au asigurări de sănătate sponsorizate de locuri de muncă. Desigur, se poate argumenta că contribuțiile pentru angajator sunt doar o parte din indemnizația angajatului, ceea ce este adevărat. Dar economiștii se îndoiesc că angajații ar primi pur și simplu toți acești bani în salarii suplimentare dacă ar fi eliminată asigurarea de sănătate sponsorizată de angajator, deoarece asigurarea de sănătate este o parte avantajată din taxa unui pachet de compensare al angajatorului.
Printre persoanele care își cumpără propriile asigurări de sănătate pe piața individuală, planurile sunt disponibile prin intermediul schimburilor ACA și off-exchange. Dintre persoanele care cumpără acoperire prin intermediul schimburilor, 84% primesc credite de impozit premium (subvenții) în 2017 pentru a compensa o parte din primele lor. Printre persoanele din statele care se bazeaza pe HealthCare.gov, prima medie de pre-subventionare a fost de 476 dolari / luna in 2017, in timp ce prima medie dupa subventionare a fost de doar 153 dolari / luna. În mod clar, subvențiile pentru prime acoperă majoritatea primelor pentru majoritatea înscrierilor.
Dar oamenii care își cumpără acoperirea proprie în afara schimburilor plătesc singuri primele în sine, la fel ca și oamenii care cumpără acoperire prin intermediul schimburilor, dar al căror venit depășește 400 la sută din nivelul sărăciei (pentru referință, acest punct-limită este de 98.400 de dolari pentru o familie de patru pentru acoperirea din 2018).
Aflați mai multe
- Ce contează față de asigurările de sănătate deductibile?
- Îngrijirea sănătății pe care o obțineți fără a vă plăti deductibil
- Cum să calculați plata dvs. de coinsigurare
- Ceea ce nu se numără spre dvs. din out-of-limită de buzunar?
- Deductibil vs Copayment-Care este diferența?
Registrul federal, Protecția pacienților și Legea accesibilă; Notificarea HHS privind beneficiile și parametrii de plată pentru anul 2018; Modificări aduse perioadelor speciale de înscriere și Programului Planului orientat spre consumator și orientat. 22 decembrie 2016.
