Dacă ați fost atenție la titlurile de asigurări de sănătate în ultimele câteva luni, ați văzut, probabil, unele știri alarmante despre 2017 prime de asigurări de sănătate. Iată ce trebuie să știți pentru a pune detaliile în context
Titlurile se referă la piața individuală
Practic, toate titlurile de ochi-popping au fost despre primele de asigurări de sănătate pe piața individuală.
Acolo unde oamenii își cumpără propriile asigurări de sănătate dacă nu au acces la un plan sponsorizat de angajator sau acoperire de la guvern (Medicaid, Medicare, CHIP, etc.).
Conform unei analize realizate de înscrierile ACA în martie 2016, piața individuală include aproximativ 18,2 milioane de persoane sau aproximativ 5,6% din totalul populației din Statele Unite.
Dacă obțineți asigurarea de sănătate de la angajatorul dvs. sau dintr-un program guvernamental, rata de creștere pentru anul 2017 nu este cea care a făcut titluri în această vară (deși procesul de revizuire a primelor grupurilor mici se desfășoară simultan, majorările de rate în majoritatea statelor sunt semnificativ mai mici decât creșterile ratei propuse pentru piața individuală).
La înregistrările ACA, Charles Gaba a urmărit creșterile ratei propuse pentru 2017 și le-a stabilit pe baza cotei de piață a fiecărui transportator. Rezultatul – la sfârșitul lunii iulie, în 37 de state și Districtul Columbia – este o medie de aproape 23%.
Dar din nou, aceasta se aplică numai pieței individuale; pentru mai mult de 94% dintre americani, aceste majorări ale ratei propuse nu se aplică.
În aproape toate statele, autoritățile de reglementare continuă să revizuiască ratele pe care asigurătorii de sănătate le-au depus pentru anul 2017. California și Oregon au finalizat procesul de revizuire a ratei în iulie 2016, însă multe state nu vor finaliza procesul până în septembrie sau Octombrie.
În patru state (Missouri, Oklahoma, Texas și Wyoming), guvernul federal se ocupă de procesul de revizuire a ratei pentru piețele individuale și de grupuri mici (Alabama și-a preluat propriul proces de revizuire a ratei din aprilie 2016, iar Missouri începe să se ocupe de propriul proces de revizuire a ratei începând din 2017).
Restul statelor și Districtul Columbia efectuează propriile revizuiri ale ratei, însă domeniul de aplicare al acestor recenzii variază considerabil de la un stat la altul.
Multe state solicită comentarii publice cu privire la creșterile ratei propuse, iar unele țin audieri publice pentru a discuta propunerile privind rata și pentru a aduna feedback de la consumatori.
Autoritățile de reglementare nu au mâncăruri magice
Deși ratele de asigurări de sănătate propuse sunt examinate de autoritățile de reglementare, creșterile ratelor aprobate pot să ajungă mult mai mult decât se așteaptă consumatorii. Dacă ratele propuse sunt justificate actuarial pe baza costurilor legate de creanțe, există puține lucruri pe care autoritățile de reglementare le pot face pentru a reduce primele.
Deși actuarialii de stat și federali se combină prin depunerea rapoartelor asigurătorilor pentru a determina dacă sunt justificate, unele state nu au puterea de a respinge sau modifica (în sus sau în jos, în funcție de date) rapoartele pe care le consideră nejustificate .
Cerința federală minimă pentru procesul de evaluare a ratei este că autoritățile de reglementare examinează ratele propuse și documentele justificative și determină dacă ratele sunt justificate actuariabil. În caz contrar, aceste informații sunt comunicate asigurătorului de sănătate și, în cazul în care asigurătorul continuă să pună în aplicare noile rate fără modificări ulterioare, autoritățile de reglementare informează public că tarifele nu sunt justificate. Dar multe state au proceduri mai robuste de revizuire a ratei, care permit autorităților de reglementare să aibă un control semnificativ asupra faptului dacă ratele propuse sunt modificate înainte de a fi aprobate.
Cu toate acestea, autoritățile de reglementare de stat pot modifica numai ratele propuse dacă ratele nu sunt justificate de date.
În ceea ce privește creșterile cheltuielilor, așa și primele de asigurări de sănătate.
Asigurătorii de sănătate de pe piețele individuale și de grupuri mici sunt obligați să cheltuiască cel puțin 80% din primele pentru costurile medicale și îmbunătățirea calității asistenței medicale (pentru grupuri mari, cerința este cel puțin 85% din primele). În cazul în care asigurătorii cheltuiesc mai mult decât sunt permiși pentru costurile administrative, trebuie să acorde rabaturi înscrierilor lor.
În cazul în care asigurătorii de sănătate depun ratele pentru anul următor, ei știu că datele vor fi examinate de autoritățile de reglementare înainte ca planurile să devină disponibile pentru cumpărare și știu, de asemenea, că cheltuielile lor privind costurile medicale față de costurile administrative vor fi analizate după încheierea anului plan .
Pe scurt, asigurătorii de sănătate nu pot vinde doar planuri la orice preț îi plac. Dar, dacă datele indică faptul că primele nu respectă cheltuielile cu cererile de despăgubire, asigurătorii nu au altă opțiune decât să majoreze primele. Și chiar și în statele cu programe de revizuire a ratei foarte robuste, autoritățile de reglementare nu au altă soluție decât să aprobe creșterile ratelor propuse dacă sunt justificate din punct de vedere actuarial.
Subventiile vor compensa majorarea ratei pentru milioane de oameni
Subventiile premium sunt o piatra de temelie a aspectului "accesibil" al Actului accesibil de ingrijire (ACA). Chiar dacă ratele aprobate finale sunt la fel de ridicate ca majorarea medie a dobânzii propuse în prezent de 23%, subvențiile pentru prime vor compensa o parte semnificativă din această creștere a ratei.
Începând cu data de 31 martie 2016, peste 11 milioane de persoane au fost înscriși în acoperire prin intermediul schimburilor de asigurări de sănătate la nivel național, iar 84,7% dintre aceștia primeau subvenții de primă. Pentru persoanele fizice – precum și pentru persoanele care au devenit recent eligibile pentru subvenții în 2017 – subvențiile reduc prețul planului de referință la un nivel considerat accesibil în cadrul ACA.
Când praful se stabilește la noile rate pentru anul 2017, va fi stabilit planul de referință – cel de-al doilea plan de argint cu cel mai mic cost – în fiecare zonă. Dacă prețul mediu al planului de referință este mai mare în 2017 decât în 2016, va crește și subvenția medie, așa cum au făcut-o în 2016.
Va fi important ca persoanele înscrise la bursă să se înregistreze în conturile lor în timpul înscrierii deschise și să facă sigur că nu există un plan nou care să ofere o valoare mai bună pentru anul 2017. Și, deși creșterea primelor pentru un anumit plan ar putea fi destul de ridicată, subvențiile pentru persoanele din această zonă vor crește semnificativ numai dacă planul de referință se confruntă cu o creștere semnificativă (ținând seama de faptul că planul de referință ar putea fi un plan complet nou, este doar cel de-al doilea plan de argint cu cel mai mic cost într-o anumită zonă și nu neapărat același plan de la an la an).
Din cauza modului în care planurile se pot schimba în ceea ce privește modul în care prețurile lor se compară unul cu celălalt de la an la an, nu există nicio modalitate de a ști că beneficiați în continuare de cea mai bună valoare din programul de subvenționare fără să vă înregistrați din nou în contul de schimb valutar și comparând planul actual cu opțiunile care vor fi disponibile pentru anul următor (cumpărăturile de ferestre devin disponibile în mod obișnuit în săptămâna care duce la deschiderea înscrierii, dar toate planurile pentru anul 2017 vor fi disponibile pentru navigare și / sau cumpărare începând cu 1 noiembrie , 2017).
În cazul în care sunteți înscris într-un plan individual de asigurări de sănătate de pe piață în afara schimburilor (sau dacă aveți un plan de schimb, dar câștigați prea mult pentru subvenții), s-ar putea să vă confruntați cu o creștere semnificativă a ratei dobânzii pentru anul 2017, în funcție de locul în care locuiți și de asigurătorul de sănătate pe care îl utilizați.
Dacă există vreo șansă că sunteți eligibil pentru subvenție, veți dori să luați în considerare opțiunile de schimb în timpul înscrierii deschise. Glitzurile care au afectat schimburile în 2013 și 2014 sunt rezolvate în mare parte, iar schimbul este singurul loc în care poți obține o subvenție premium.
Dacă nu există nicio posibilitate de a beneficia de subvenții, puteți să faceți cumpărături fie pe, fie în afara schimbului, însă cu siguranță veți dori să comparați opțiunile disponibile în timpul înscrierii deschise, mai degrabă decât să vă reînnoiți automat planul actual.
