În anii de când a fost adoptat Actul de îngrijire accesibilă (ACA), termenul "plan de referință" a fost utilizat pe scară largă. Dar este folosit pentru a descrie două aspecte foarte diferite ale reglementărilor legii, care pot fi confuze pentru consumatori. În general, contextul vă va permite să stabiliți ce definiție se face referire, atâta timp cât înțelegeți ambele tipuri de planuri de referință.
Planul de referință se referă la:
- Cel de-al doilea plan de argint cel mai mic cost în schimbul în fiecare zonă, pe piața asigurărilor individuale, SAU
- Planul pe care fiecare stat utilizează pentru a defini beneficiile de sănătate esențiale în cadrul acelui stat pentru grup individual și mic planuri.
Acestea sunt două concepte foarte diferite, dar ambele au același nume, ceea ce poate duce cu siguranță la confuzie. Să aruncăm o privire asupra modului în care funcționează fiecare tip de plan de referință.
Cel de-al doilea plan de argint pentru cel de-al doilea cel mai mic cost pentru schimb
Pentru persoanele care sunt eligibile pentru subvenții premium ACA (credite fiscale premium), sumele subvenției se bazează pe menținerea primei de subvenționare a celui de-al doilea plan de argint cu cel mai mic cost la un procent prestabilit al venitului înmatriculat. Cel de-al doilea plan cu cele mai mici costuri se numește planul de referință.
Planul de referință variază de la o zonă la alta și de la un an la altul, de vreme ce statutul său de referință este determinat în întregime de prețul său comparativ cu celelalte planuri de argint disponibile în acea zonă.
Deci, într-un stat, ar putea exista mai multe planuri de referință diferite dacă statul are o piață solidă de asigurări care variază de la o localitate la alta sau ar putea exista un plan unic care să dețină punctul de referință în întreaga țară, dacă statul are un singur asigurător sau mai mulți asigurători cu prețuri coerente în stat.
În timpul înscrierii deschise pentru acoperirea individuală a pieței (de la 1 noiembrie la 15 decembrie), consumatorii pot vedea care va fi costul planului de referință pentru anul care vine. Ei vor vedea, de asemenea, ce sumă – dacă este cazul – pe care enrollee le va primi în subvenții de prime, în funcție de cât va costa planul de referință pentru acel înscris, costul planului real pe care doresc să îl cumpere și venitul (și procentul asociat din veniturile pe care ar trebui să le plătească pentru planul de referință, matematica pentru care este explicată aici).
Planul de referință poate fi oferit de o societate de asigurări diferită de la un an la altul, deoarece asigurătorii își schimbă prețurile în fiecare an. Preturile sunt apoi stabilite pentru anul, deci planul de referinta dintr-o anumita zona nu se va schimba pana in anul urmator, cu exceptia cazului in care un asigurator iese din piata in mijlocul anului (acest lucru este rar, dar sa intamplat – unele CO-OP au fost forțați să închidă la mijlocul anului în 2015 și 2016). Dar, pentru anul următor, clasamentul asigurătorilor pe scala de prețuri se poate amesteca, deoarece unii asigurători își măresc ratele mai mult decât alții, iar alții chiar reduc ratele de la un an la altul.
Totuși, punctul de a înțelege este că subvenția dvs. premium se bazează pe suma pe care ar fi costat-o să cumpărați planul de referință.
Poți folosi această subvenție pentru a cumpăra orice plan la nivel de metal în schimb. Nu trebuie să cumpărați planul de referință, dar subvenția dvs. premium va fi aceeași sumă, indiferent de planul pe care îl alegeți (valoarea primei după subvenționare va varia considerabil, în funcție de planul pe care îl alegeți).
Standardele bazate pe stat pentru beneficiile esențiale pentru sănătate
Celălalt tip de plan de referință este planul de referință din fiecare stat pentru a determina ce beneficii sunt acoperite de planurile individuale și de grupuri mici din stat. Toate noile planuri individuale și de grupuri mici trebuie să acopere 10 beneficii esențiale pentru sănătate (există o anumită marjă pentru acoperirea zonelor / vizuale pediatrice, dar celelalte nouă beneficii esențiale pentru sănătate trebuie să fie integrate în toate planurile individuale și mici ale ACA).
Și în timp ce planurile de grupuri mari nu trebuie să acopere beneficiile esențiale pentru sănătate, ele nu pot impune maxime de beneficii anuale sau de viață pentru niciun fel de beneficii esențiale pentru sănătate pe care le acoperă.
Prin urmare, este important să clarificați ceea ce este considerat un beneficiu esențial pentru sănătate. ACA le-a definit cu accidente vasculare largi, menținând conturul celor zece beneficii esențiale pentru sănătate la punctele de glonț care se potriveau pe o jumătate de pagină. De asemenea, legea a remarcat faptul că Departamentul de Sănătate și Servicii Umane (HHS) ar fi însărcinat să se asigure că acoperirea ar fi "egală cu sfera beneficiilor furnizate în cadrul unui plan tipic al angajatorului." De acolo, guvernul federal a lăsat-o până la HHS, la randul sau, a mandatat fiecare stat cu desemnarea unui plan de referinta care ar fi folosit ca plan de referinta pentru noi planuri individuale si grupuri mici in acel stat.In 2012, HHS a publicat o lista de intrebari frecvente despre benchmark planuri, pentru a ajuta statele să se conformeze procesului și a fost publicată o îndrumare suplimentară în 2015. Statelor li sa permis să își aleagă planul de referință dintr-una din următoarele patru opțiuni ("cea mai mare" este determinată pe baza înscrierii):
Una dintre cele mai mari trei planuri mici de grup în stat
- Unul dintre cele trei cele mai mari planuri de stat angajat de sănătate angajat (acoperire cu condiția angajaților de stat)
- Unul dintre cele mai mari trei planurile federale de sănătate angajat de sănătate (opțiunile FEHBP acordate federale em angajați)
- Cel mai mare plan non-Medicaid HMO oferit pe piața comercială a statului.
- Ideea era că oricare dintre aceste opțiuni ar oferi o acoperire solidă și robustă și ar fi puțin probabil să ofere o acoperire "oase goale" deoarece acestea erau oferite lucrătorilor guvernamentali sau erau selectați de un număr semnificativ de întreprinderi pentru a-și asigura angajații .
Pentru 2014 până în 2016, planul de referință a fost un plan care a fost oferit în 2012 (de vreme ce statele și-au stabilit planurile de referință). Unele dintre ele au trebuit să fie completate pentru a se asigura că acopereau toate EHB-urile, deoarece planurile nu trebuiau încă să fie conforme ACA în 2012. Pentru anul 2017 și după aceea, planul de referință este un plan care a fost oferit în 2014. Aproape toate statele au optat pentru planurile de grupuri mici ca punct de referință. Detaliile detaliate ale planului pentru selectarea planului de referință al fiecărui stat sunt disponibile aici.
Planurile individuale de piață și de grupuri mici oferite într-un stat trebuie să includă o acoperire care este "substanțial egală" cu beneficiile oferite de planul de referință pe care statul le-a selectat. Există continuitate de la o stare la alta, deoarece ACA a definit parametrii generali pentru EHB. Dar variația în planurile de referință de stat este motivul pentru care veți vedea anumite servicii cum ar fi tratamentul infertilității – acoperite în mod diferit de la stat la stat, pe baza fie a mandatelor care se aplică în stat, fie a diferențelor de la un plan de referință al unui stat la altul.
În octombrie 2017, HHS a publicat beneficiile propuse și parametrii de plată pentru anul 2019, care includea unele modificări propuse legate de planurile de referință EHB. Dacă vor fi finalizate după cum au fost propuse, statele ar avea o anumită flexibilitate începând cu anul 2019, inclusiv opțiunea de a adopta planul de referință al unui alt stat sau de a încorpora diferite segmente ale planurilor de referință ale diferitelor state pentru a-și crea propriul plan hibrid de referință. În plus, statele ar putea să aleagă sau să elaboreze un nou plan de referință anual, în loc să continue să utilizeze planul de referință finalizat pentru 2017.
Un cuvânt de la Verywell
Când auzi pe cineva vorbind despre un plan de referință în relație la ACA, contextul vă va permite să stabiliți ce tip de plan de referință este discutat.
Vorbesc despre cel de-al doilea plan de argint cel mai mic pret oferit pe piata individuala de pe bursa sau despre planul pe care un anumit stat le-a ales pentru a servi ca pachet de beneficii de baza pe care toate planurile individuale si mici ale grupului ACA în stat se bazează? După ce vă asigurați că detaliile de mai sus vă vor ajuta să înțelegeți discuția.
